民间借贷的利与弊

一、民间借贷的积极作用

1. 提高投、融资效率：民间借贷可以增加直接融资的比重，减轻银行的储蓄和投资转化压力，推动金融体制改革的市场化进程，并促进商业银行改进和完善服务质量。

2. 缓解资金供求矛盾：在我国直接融资发展滞后的情况下，民间借贷可以较好地弥补银行信贷资金的不足，特别是在农村和县域地区。

3. 促进三个文明建设：民间借贷实质上是城乡居民之间互相调剂资金，有利于健康发展三个文明建设。

4. 促进县域经济发展：民间借贷对县域经济的发展具有积极作用，使一些企业避免了因资金短缺而无法得到银行支持而导致的破产和倒闭。

5. 建立民间信用体系：民间借贷对形成民间信用体系具有可取之处，借贷双方遵循还款原则被视为基本的道德准则，对其鼓励和弘扬可以推动信用道德体系的建立和完善。

6. 促进市场经济观念：民间借贷可以催生和完善新的市场经济观念，促进广大城乡居民养成投资习惯，对致富兴业具有积极作用。

二、民间借贷的负面影响

1. 削弱国家宏观调控效果：民间借贷存在于金融机构调控范围之外，影响国家对全社会资金总量的准确把握，制约金融政策的实施，使国家宏观调控政策产生滞后或偏离效应。

2. 资金流动的盲目性：民间借贷的资金流动往往缺乏规范，容易流入国家限制或禁止的行业和企业，使国家通过银行信贷资金流向，调控行业结构、产业结构及经济结构的举措难以到位。

3. 缺乏监管和滋生非法金融行为：大量民间借贷资金游离于银行体系之外，缺乏金融机构和政府部门的有效监管，容易滋生高利贷、地下钱庄和诈骗等非法金融行为，对社会的安定团结产生消极影响。

4. 干扰金融秩序：由于民间借贷利率较高，吸引了本应存入银行的资金，个别储户甚至将已存入银行的存款取出，投入民间借贷市场，从而干扰了金融机构的资金聚集和贷款能力。

5. 引发民事纠纷：民间借贷容易引发民事纠纷，对地方稳定产生影响。