保险人的合同解除权及行使方式

一、保险人的合同解除权

保险人的合同解除权分为约定解除权和法定解除权两类。

1. 保险人的约定解除权

在合同订立过程中，双方当事人有权就合同的具体内容进行约定，只要该约定不违反法律强制性规定和社会公德。双方当事人可约定合同解除的情况及条件。

2. 保险人的法定解除权

保险合同的法定解除权是指当事人行使的法律法规所赋予的解除权而单方面解除合同的情形。根据《合同法》第94条的规定，一般合同的法定解除权的行使条件包括不可抗力、预期违约、延迟履行、根本违约和法律法规规定的其他情形。

二、保险人的合同解除权的行使方式

1. 保险人行使约定解除权

根据我国《保险法》的规定，保险合同当事人可以自行约定合同解除条件。除法律另有规定外，保险人可与对方当事人在合同中约定合同解除的条件。当约定的条件成就时，保险人即享有约定解除权。

2. 保险人行使法定解除权

具体来讲，只有投保人、被保险人或受益人在违反了以下法定义务的情况下，保险人才有权行使法定解除权。

i. 违反如实告知义务

保险法将如实告知义务视为最大诚信原则，投保人必须向保险人尽最大诚信义务。投保人的如实告知义务包括向保险人全面告知可能存在的风险和相关信息。根据《保险法》第16条第二款的规定，如果投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务或因过失未履行义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，保险人有权解除合同。

ii. 违反防灾防损义务

根据《保险法》第36条第三款的规定，如果投保人或被保险人违反防灾防损义务，保险人也享有解除合同或增加保险费的选择权。但对防灾防损义务的违反应达到比较严重的程度时，保险人才可以解除合同，这是合同“对价平衡”原则的要求。

iii. 不履行保险标的危险程度增加的通知义务

在财产保险中，根据情势变更原则，无论投保人或被保险人是否已履行通知义务，保险人均有解除合同或增加保险费的权利。但在被保险人未履行该通知义务时，如果因保险标的危险程度增加而发生保险事故，保险人可以免除给付保险金的义务。对于此种危险程度的增加是由主观还是客观原因造成，是否足以影响到保险合同的存续，保险法没有做出具体规定。

iv. 骗取保险金或故意制造保险事故

根据《保险法》第28条的规定，被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生事故、提出索赔，或投保人、被保人或受益人故意制造保险事故的行为，属于恶意欺诈行为，违背了最大诚信原则。保险法赋予保险人解除权是必要且正确的，并以不退保费的形式对投保人进行惩罚性赔偿，以维护保险合同最大诚信的价值取向。

除了上述原因外，保险法还规定了人身保险合同解除的两种情形。