一、近因原则的概述

近因原则是指在因果关系中，最近的原因是促成保险标的发生损害的直接原因，并对损害的发生具有支配力。虽然在时间和空间上，最近的原因不一定是最接近损失结果的原因。根据斯蒂尔先生的解释，近因是指引起一系列事件发生，并由此导致某种后果的能动的、起决定作用的因素，而在这一因素的作用过程中，没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。因此，近因是导致承保损失的真正、有效且起决定性作用的原因。在保险法中，只有当危险事故的发生与损失结果的形成存在直接因果关系（即近因）时，保险人才对损失负补偿责任，这一原则被称为近因原则。

近因原则最早规定于1906年的英国海上保险法。根据该法第55条第1款的规定，保险人对于由其承保的危险近因造成的损失负赔偿责任，但对于不是由其承保的危险近因造成的损失则不负责。此后，通过Leyland Shipping Co. Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.案件，近因原则进一步得到具体化。根据该案件，近因并不是简单的链状因果关系，而是网状的因果关系。在每个交汇点上，各种影响、力量和事件交织在一起，并从每个交汇点放射状无限延伸。在各种影响力的汇集处，需要法官根据事实判断哪个汇集在该点上的原因是近因，哪个是远因。根据这种判断标准，近因原则中的"时间"概念被"有效性"概念所取代，即判断某一原因是否符合近因原则要求时，不是看该原因是否最接近损失发生的时间，而是看该原因是否有效地促成了保险事故的发生。

二、常识性原则的含义和判断标准

常识可以被定义为理智正常的人通常所具有的、可以用判断或命题来表示的知识或信念。常识具有普遍性、直接性和明晰性三个特点。在法学领域，法律要求普遍适用于所有人，因此法律的内容必须是常识性的。根据哈特和霍诺雷以及布里特和瓦勒等学者的观点，人们根据共同的生活准则，在日常生活和社会交往中形成了相对一致的因果关系判断标准，尽管这种标准不十分清楚，但它确实存在。

常识性原则是指在判断危险事故的发生与保险标的损失之间是否存在直接因果关系时，必须按照理智正常的人通常所具有的识别能力来进行判断。理智正常的人是指具有正常智力水平和思维能力，能做出符合自身年龄水平和社会一般标准的判断的人。常识性原则具有普遍性，但其普遍性并没有统一的判断标准。由于人们的常识性因果观念具有一定的普遍性，因此对于同种类型案件的判断结果大致相同，保证了判决的权威性和稳定性。常识性原则的客观性使得判断近因时符合实事求是的原则，既避免对保险人的苛以赔偿责任，维持其正常运营，又防止保险人不合理推卸责任，维护被保险人的利益，实现了被保险人与保险人之间的利益平衡。