信贷配给的定义和作用

信贷配给是指在特定的贷款利率条件下，信贷市场上贷款需求超过供给时，商业银行通过非价格手段来部分满足贷款需求的一种市场行为。信贷配给主要包括两种情况：一是在所有贷款申请人中，只有部分人能够获得贷款，而其他人则被拒绝，即使他们愿意支付更高的利息也无法获得贷款；二是对于某个特定的贷款申请人，其借款需求只能得到部分满足。在信贷市场中，大多数中小企业都依赖银行提供的贷款，然而信息不对称导致商业信贷活动中存在广泛的道德风险。银行在发放贷款时，由于信息不对称，通常会考虑资金安全性、盈利性和流动性等因素，从而导致银企之间的道德风险，进而产生信贷配给的现象。此外，企业在投资净收入大于不偿还贷款成本时，可能会选择不偿还策略，这也增加了银行的风险。

中小企业融资难的原因

中小企业融资困难的主要原因是信贷配给现象的存在。在河北省，中小企业融资面临困境，主要是由于信贷配给的影响。中小企业的资金来源主要依靠自身积累，很少能够获得银行贷款或吸引社会资金进行股权投资。造成中小企业难以获得外部融资的原因主要有以下几个方面：

银行方面

商业银行对中小企业贷款存在较大风险，且收益较低，这影响了银行对中小企业贷款的积极性。目前，河北省的社会中介服务和信用担保体系建设相对滞后，导致中小企业的融资渠道主要依赖于银行。然而，银行对企业特别是中小企业的经营风险了解不足，只能采取保守态度。例如，在银行准入机制方面，评级和授信标准过于严格，准入门槛较高；商业银行对审批权限的集中控制不利于中小企业融资；商业银行对担保方式的要求较高；对于商业银行而言，中小企业贷款成本高且风险较大，因此银行的积极性不高。

企业方面

由于中小企业规模较小、经营时间较短，缺乏清晰的所有权和管理机构，运作不规范，还贷能力和企业信誉度较低。恶意逃废银行债务的现象时有发生，这影响了中小企业的整体形象，甚至被金融机构列为高风险区域或停止向其提供贷款。同时，一些中小企业的财务制度不健全，随意填报财务报表，与纳税申报表和银行报表不一致，大量使用现金交易，很少保留支付记录等。这使得企业无法依法合规缴纳各种税费，并且在贷款审批中采取非常规手段，增加了银行的操作风险。此外，在使用银行贷款时，企业随意改变贷款用途，导致银行无法准确评估贷款风险，因此在向小企业提供贷款时无法采取相应的措施。

政府及环境因素

政府相关部门的服务意识较差，收费较高，也影响了银行对中小企业的信贷配给。例如，河北省的政府服务和信用担保体系建设滞后，没有提供足够的支持和服务，使得银行对中小企业的了解不足。这导致银行只能采取保守态度，限制对中小企业的贷款。