人身保险费率的定义和组成

人身保险费率，简称费率，是指每一保险额单位应缴纳的保险费比率。保险费数额一般由保险金额和保险费率的乘积得出，即：保险金额×保险费率=保险费。保险费率由纯费率和附加费率两部分组成，合称为毛费率。其中，纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，根据损失概率确定。纯保费是按照纯费率收取的保险费，用于赔偿和给付被保险人的损失。附加费率是保险费率的次要部分，根据保险公司的营业费用计算，用于支付业务费用和提供部分保险利润等。

人身保险费率的获取方法

观察法

观察法，也称为个别法或判断法，是指根据保险人的判断，针对某一具体被保险风险确定费率。由于某些保险标的数量较少，无法获取足够的统计数据来确定费率，因此采用观察法。

分类法

分类法是指将性质相同的风险进行分类，并根据每一类别的共同损失概率确定相同的保险费率。分类法是现代保险经营中常用的保费确定方法，其准确程度取决于分类的适当性和各类别所包含的风险单位数量。人寿保险、火灾保险和大多数意外伤害保险通常采用分类法。例如，美国火灾保险根据被保险财产所在地区的消防级别进行费率分类。人寿保险则根据年龄、性别和健康状况进行分类，适用不同的费率。

分类法的基本假设是被保险人未来的损失在很大程度上由一系列相同的因素决定。理想的分类费率条件是每个类别中各单位的风险因素性质完全一致，使得每个单位的预期损失和费用相同。然而，现实生活中的保险标的很难满足这一条件。

增减法

增减法是指在同一费率类别中，根据投保人或投保标的的情况调整费率。费率的调整可以基于保险期间的实际损失经验、预期的损失经验，或同时基于两者。增减法有多种形式，包括表定法、经验法、追溯法和折扣法等。