保险原则：人身保险的保险利益

保险利益原则的定义

保险利益原则，也被称为“可保利益”或“可保权益”原则，是保险行业中的基本原则之一。保险利益指的是投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系，即在保险事故发生时可能遭受的损失或失去的利益。根据《中华人民共和国保险法》第12条的规定，保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。

人身保险的保险利益

人身保险的保险利益指的是投保人对被投保人的生命或身体所具有的利害关系。也就是说，投保人将因保险事故的发生而遭受损失，因保险事故的不发生而维持原有的利益。人身保险利益并不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而是体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系。在立法例上，人身保险利益可以总体上划分为利益原则、同意原则以及利益和同意兼顾原则。我国采用的是最后一种原则。

人身保险合同保险利益的特征

人身保险合同的保险利益具有以下特征：(1) 合法性：人身保险合同的保险利益必须是合法的，包括依法律的直接规定所产生的利益和依当事人的约定所产生的合法利益。(2) 确定性：人身保险合同的保险利益必须是确定的现有利益。(3) 不可用金钱衡量：人身保险的保险利益不能用金钱来衡量，因此不存在代位追偿问题。(4) 存在时间：人身保险的保险利益必须在合同成立时存在，如果在订立合同时保险利益不存在，则订立的合同无效。

人身保险的保险利益的形式

人身保险的保险利益可以以以下形式存在：(1) 本人：投保人可以以自己的寿命或身体为保险标的，为自己的利益或他人的利益订立保险合同，并可以任意约定保险金额。(2) 配偶、子女、父母：根据一般原则，家庭成员相互间具有保险利益。家庭成员之间存在亲属血缘关系以及经济上的利害关系，投保人可以以家庭成员的身体或寿命为保险标的订立保险合同，必须具备保险利益。(3) 其他家庭成员、近亲属：投保人的其他家庭成员或近亲属，如祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女等直系血亲，以及亲兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹等旁系血亲。投保人对其他家庭成员或近亲属具有保险利益，必须以他们之间存在抚养赡养或扶养关系为前提。(4) 同意他人投保的被保险人：投保人以他人的寿命或身体投保人身保险，不论投保人和被保险人之间是否有其他利害关系，只要被保险人书面同意，订立人身保险合同，就视为投保人对被保险人有保险利益。(5) 有其他利害关系的人：如果投保人对他人具有人身信赖、法律上的积极利益或权利，且该人的死亡或残废会影响投保人的利益，那么投保人对该人具有保险利益。这些人主要包括投保人的债务人、投保人的财产或事务管理人、投保人的雇员等。

人身保险利益的存在时间

人身保险利益的存在时间必须在合同订立时存在，至于在保险事故发生时是否存在保险利益则无关紧要。与财产保险不同，人身保险利益的存在时间不同之处在于：(1) 避免在合同订立时投保人与被保险人之间缺乏密切的利益关系，从而引发道德危险，危及被保险人的生命安全。(2) 保险利益消失后即认为保险责任终止，以保护保单持有人的利益。

人身保险利益与财产保险利益的比较

人身保险利益与财产保险利益相比具有以下不同之处：(1) 保险利益的价值估计标准不同：财产保险的保险利益必须是可以用金钱计算的利益，存在代位追偿问题；而人身保险的保险利益不可用金钱来衡量，因为人身保险的目的并不在于赔偿被保险人的损失，所以不存在代位追偿问题。(2) 要求保险利益发生的时间不同：按国际惯例，财产保险要求投保人在投保时就具有保险利益，否则保险合同无效（海上保险合同例外）。而人身保险的保险利益必须在合同成立时就存在，否则合同也无效。但合同成立后，投保人是否失去保险利益对其在合同上的权利无影响。(3) 在是否需要征得被保险人同意方面有所不同：在财产保险中，只要投保人对保险标的有保险利益存在，就可以投保，无需征得被保险人同意。而在人身保险中，许多国家的法律规定，投保人要为第三人的生命投保人寿保险或意外伤害保险，不仅需要对该第三人具有保险利益，还需要获得第三人的同意。