判断保险合同的性质

寻找判断标准

要判断保险合同是人身保险还是财产保险，首先需要找到判断的标准。只有找到正确的标准才能进行准确的判断。在判断的标准方面，我们应当从法律的角度出发。由于保险活动受到国家法律的调整，因此我们的判断离不开法律的规定。如果自行定义而不按照法律规定进行判断，那么在保险理赔争议需要通过法院或仲裁院解决时，法院和仲裁院将不会适用自行定义的标准，而是适用法律进行裁决。我国的《保险法》在第二章保险合同中只规定了人身保险和财产保险两种险别。因此，我们应当根据保险标的来区分人身保险和财产保险。

保险标的的定义

《保险法》第二章第十二条第四款对保险标的进行了定义：“保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体”。保险标的即保险合同中保险公司承保的目标。从保险标的的定义中，我们可以看到保险法将保险公司的承保目标归纳为两大类：一是保险对象的财产及其有关利益，二是人的寿命和身体。第一类属于财产保险的保险标的，第二类属于人身保险的保险标的。因此，我们判断人身保险和财产保险的标准就是保险标的。

举例说明

例如，对于汽车的第三者责任险，我们首先找出保险责任。该保险的保险责任是“保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁；依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任。”其中保险公司承保的目标即保险标的为“依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任”。在被保险人依法承担赔偿责任时，保险标的发生险情。只有在此情况下，保险公司才有可能进行理赔。由于“依法承担赔偿责任”属于金钱上的损失，它应归于财产保险的范畴。因此，此保险应为财产保险。

再来分析一下各寿险公司均拥有的“大病”保险。首先我们找出其保险责任：“被保险人在患重大疾病时，保险人按基本保额或基本保额几倍给付重大疾病保险金”。其中保险公司承保的目标即保险标的为“被保险人在患重大疾病时”。只有在被保险人患重大疾病时，才能说保险标的发生险情。保险公司才能进行理赔。由于“患重大疾病”属于身体上的损害，它应归于人身保险的范畴。因此，此保险应为人身保险。

下面我们要分析的是医疗保险，在某些人寿险公司理赔时对其定性存在争议。首先，我们找到医疗保险的保险责任：“在合同有效期内，保险公司对被保险人因遭受意外事故需经医院进行必要的治疗或保险合同成立之日起90日后生病住院治疗，本公司对其自保险事故发生之日起支出的必须且合理的实际医疗费用××元以上部分按××%的比例向被保险人给付医疗保险金。被保险人医疗保险金的累计给付以保险单载明的保险金额为限。”那么保险公司的承保目标即保险标的是什么呢？保险公司到底是在承保什么呢？从保险责任中我们可以看出保险公司的承保目标为“支出的必须且合理的实际医疗费”。因为保险公司是以此为计算基础进行理赔的。由于“医疗费”属于费用，就如同电费、水费、煤气费一样，是一种金钱上的损失，所以它应归于财产保险的范畴。因此，此保险应为财产保险。

综上所述，判断保险合同的性质应当根据保险标的来进行。只需找到保险公司的承保目标，然后对其进行归类，就能得出保险的性质。