保险合同的成立程序

一、投保人的要约

投保人向保险人提出保险要求，即投保。投保要求应满足以下条件：

1. 内容具体确定；
2. 表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。

投保只是投保人单方的意思表示，非经保险人接受，不产生保险的效力。投保形式上表现为投保人向保险人索取投保单，并依其所列事项逐一填写并提交保险人。

二、保险人的承诺

保险人同意投保人的要约即为承诺。承诺应满足以下条件：

1. 承诺对要约内容未作实质性变更；
2. 承诺由受约人本人或其合法代理人作出；
3. 承诺在要约的有效期内作出。

保险人可以根据投保单的条件签发保单，接受投保人的要约。如果保险人在投保人生存并保持健康期间作出承诺，则该合同即告生效。如果保险人要求提高保险费率等条件则视为拒绝投保人的要约，并作出反要约。投保人必须接受保险人的反要约，否则当事人之间不能成立合同。

保险合同成立的要件

判断保险合同是否成立的标准为成立要件是否全部具备。一般成立要件包括当事人、标的及意思表示。特别成立要件则涉及是否是要式合同及是否是要物合同。

一般成立要件

一般成立要件包括当事人、标的及意思表示。当事人包括保险公司和投保人/被保险人。标的包括承保范围、保险标的、保险费、保险期间等必要事项。意思表示指要约与承诺一致。

特别成立要件

如果合同特别约定保险合同为要式合同及要物合同，则保险合同必须满足以下三个要件：

1. 要约与承诺意思表示一致；
2. 保险公司签发保险单或其他保险凭证；
3. 投保人或被保险人或其他利害关系人交付第一期保费或一次性趸交。

保险合同为诺成合同，当事人就保险条件互相意思表示一致，合同即成立。保险单的制作与交付仅为完成保险合同的最后手续，不是保险合同成立的要件。