借款人与担保人签订免责协议的效力问题

依据我国合同法的规定，借款人与担保人签订的免责协议有没有效，要看免责协议是否符合法律规定，如果是故意或者重大过失造成担保人财产损失的，免责协议是无效的。

根据《中华人民共和国合同法》第五十三条的规定，合同中的免责条款有以下情况下是无效的：

(一) 造成对方人身伤害的；

(二) 因故意或者重大过失造成对方财产损失的。

此外，根据《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销以下合同：

(一) 因重大误解订立的；

(二) 在订立合同时显失公平的。

如果一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。

需要满足以下法律要件才能确认免责条款的有效性：

1. 必须是双方当事人真实的意思表示。

合同的成立意味着双方当事人的意思表示达成一致，因此免责条款必须是双方当事人真实的意思表示。合同中的所有条款都必须是经过深思熟虑后形成的真实的意思表示，否则将被视为无效。

2. 必须经双方当事人协商同意。

双方当事人的意思表示必须通过一定的条款表现出来，意思表示的一致应当表现为对合同全部条款和内容的协商一致。即使是格式合同，也必须对规定的条款（包括附加条款）达成一致，并且必须为对方当事人所接受才能使合同生效。

3. 必须符合社会公共利益要求。

合同中免责条款的订立必须要保障公民及其亲友的生命健康、名誉、荣誉、财产等免受损害，并且必须维护国家、集体或第三人的合法权益和利益。否则，免责条款将被视为无效。

4. 必须合理分配双方当事人之间的权益与风险。

免责条款必须合理分配双方当事人之间的权益和风险，不能偏袒一方或损害一方的利益。只有在权益和风险合理分配的情况下，免责条款才能被认为是有效的。

5. 必须予以说明的格式合同免责条款，其提供者必须尽说明义务。

对于格式合同中的免责条款，提供者必须尽到说明义务，确保对方当事人充分了解免责条款的内容和含义。只有在提供者尽到说明义务的情况下，格式合同中的免责条款才能被认为是有效的。