保险索赔的程序是什么|保险理赔的流程是什么

1. 立案检查

保险人在接到出险通知后，应进行立案检查。立案时，需记录被保险人姓名、保险单号码、出险的时间、地点、原因以及损失约数等详细信息，并请被保险人填写出险通知书(一式两份)。根据被保险人报送的出险通知书，抄录有关保险单副本和批本一份，以便在查勘前了解承保的相关情况。

检查主要包括对各种保险单证的核查以及对出险现场的查勘。其中，对出险现场进行查勘是十分重要的，只有进行实地查勘，才能获得第一手证据，从而做出正确的判断，为确定责任及赔偿范围奠定基础。检查的主要内容包括：

1. 对保险合同的真实性及有效性进行检查。保险合同的真实有效是保险人承担保险责任的前提，如果保险合同不存在或没有效力，保险人可以拒绝索赔请求。
2. 对索赔请求人的资格及保险标的进行检查。如果发现索赔人无权提出该项索赔请求或受损失的并非保险标的，保险人应终止其理赔工作。
3. 对出险的时间、地点及原因进行检查。对出险的时间进行检查是为了确定保险事故是否在保险合同有效期间内，对出险地点进行检查是为了确定保险标的是否处于合同规定的地点，同时也可以测算保险标的所受损失的程度。此外，保险人必须对造成保险标的损失的原因进行检查，以确定发生的危险事故是否属于承保危险。如果发现保险事故不属承保危险或保险事故发生不在保险合同有效期限之内或保险标的由投保人或被保险人擅自改变座落地点，保险人应拒绝承担保险责任。

2. 责任审核

责任审核是指保险人根据立案检查所获得的资料，以确定是否承担保险责任。保险人承担保险责任必须具备一定的条件，保险人必须根据事实，认真思考，全面分析，对各项条件逐一进行审核，做出正确的判断，对于应承担责任的情况不得推脱，对于不应承担责任的情况也不应迁就。特别是在多个原因造成损失的情况下，保险人在审核因果关系时，必须以实事求是的态度，根据有关规定，分清近因和远因、主因和次因，做出正确合理的决定。对于拒赔案件，必须慎重处理，提供充分的根据。根据中国人民保险公司的规定，保险人决定拒赔后，应报上级公司审核批准。如果被保险人有异议，应认真考虑，进行深入了解，重新研究。

3. 核算给付金额及给付保险金

保险人给付金额包括实际损失和用于施救、诉讼等项合理费用两部分。在核算给付金额时，需分别计算实际损失和合理费用，每项金额不得超过合同规定的保险金额。

首先，对保险标的实际损失的计算，应以保险事故发生时保险标的的实际现金价值为准。换言之，即以损失时的市场价格为准。当然，对定值保险及重置成本保险则另当别论。在核算给付金额时，要注意被保险人按什么价格报损，是否合理。在我国的保险实践中，中国人民保险公司对工业企业的流动资产，如原材料和辅助材料的损失，只按进货价赔偿;半成品按其成本价赔付;成品按出厂价投保的按出厂价赔付，按成本价投保的只按成本价赔付。对商业企业的流动资产，如以进货价投保的，按进货价赔付;以销售价投保的，按销售价赔付;包装物按帐面价投保的，依帐面价赔付。此外，在核算实际损失时，还应分清哪些是保险标的损失，哪些不是保险标的的损失;哪些是直接损失，哪些是间接损失。对于不属于赔付金额范围内的损失，应予剔除。

其次，要注意施救费用包括什么项目，是否合理、必要。施救费用是指保险事故发生时为施救所支出的费用，保险事故发生前所为预防措施而支出的费用一般不应包括在施救费用之中。但在某些特殊情况下，危险事故虽然未发生，但种种迹象表明危险将要发生，为避免保险标的因必然发生的危险造成更大的损失，即使是保险事故发生之前支出的费用，保险人也应予以赔偿。此外，为施救所支出的费用必须是合理的、必要的。对于施救费用是否合理、必要，保险人不能凭主观臆断，应根据当时的情况，进行全面具体的分析，以做出科学合理的判断。

经核算确定给付金额后，保险人应按合同约定或法律规定的时间，迅速予以给付。如果迟延，将承担违约责任。