强制第三者险让保险公司犯难的原因

车险行业面临的挑战：法定强制保险的影响

5月19日，北京。徐-漫，**保险北京分公司车险核保室主任，面对着一个棘手的问题。随着第三者责任保险即将成为法定强制保险，车险业务将失去一个重要的利润来源。这对于已经处于亏损境地的车险业务来说，无疑是雪上加霜。那么，车险该如何应对亏损困局呢？

法定强制保险的出台

2004年5月1日，《道路交通安全法》开始实施，其中第十七条规定了机动车必须参加第三者责任强制保险。这一规定对于车险业务和整个保险业都将产生重要影响。

车险业务结构的变化

中国保监会已经明确要求保险公司将强制三者险定位为非盈利业务，这意味着车险的盈利主要取决于车损险的经营状况。原来的三者险是一项非常有利润的业务，也是车险的重要利润来源。然而，车损险的比重最大，对于客户的保障也是最重要的。但是，车损险一直是保险公司的亏损业务。在强制三者险成为法定险种后，车险业务的经营空间变得非常有限。在其他附加险种所占比例较小的情况下，车险的主打产品只有车损险。为了扭亏，保险公司别无选择，只能再次调高车损险的费率。然而，这可能会导致客户的不接受，甚至引发道德风险。

理赔问题的挑战

新的《道路交通安全法》对于快速处理和自行解决事故都做了特别规定，这给保险公司的保险责任认定带来了困难。为了保证赔偿是合理的，保险公司必须增加人力和物力的投入。以前，交警负责认定事故责任，现在事故可以自行解决，交警不需要出现在现场。保险公司不能对自行解决的事故不进行核查，否则无法控制道德风险。这些迹象表明，法定强制三者险的实施对保险公司来说是一把双刃剑。

保险公司的应对之策

虽然强制三者险的具体细则还未出台，但有迹象表明商业保险公司可能会经营法定强制三者险。这将加剧保险公司的社会管理职能与利润最大化之间的矛盾冲突。全面提高车险费率似乎是不可避免的。然而，单纯涨价并不是解决问题的方法，保险公司应该在管理和服务方面下功夫。

消费者的建议

新的《道路交通法》将强制三者险的人身损害赔偿责任扩大，提高了赔偿水平。消费者在选择三者险赔偿限额时，建议尽量选择较高的限额，以确保自身得到充分的保障。