投资型保险及其风险和特点

一、分红保险

分红保险是一种集合了风险保障、储蓄和投资功能的人寿保险产品，具有较长的保险期限。购买此类保险时，需要注意销售人员在销售过程中所演示的红利并非保证红利。实际红利水平是由保险公司的实际经营状况所决定的。为了充分了解分红保险产品的性质、特征、费用率、红利及红利分配方式、风险承担、退保规定等内容，建议仔细阅读产品说明书。分红保险是一种长期投资方式，投保初期成本高、费用大、红利少；随着各项费用的大幅下降，现金价值逐渐累积加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能需要经过一段较长时间才能体现出来。因此，购买分红保险后，应尽可能避免退保，以免产生比不分红保险更大的损失。

二、投资连结保险

投资连结保险不承诺投资回报，所有投资收益和损失由投保人承担。适合于追求高收益同时具备较高风险承担能力的投保人。保险公司每月至少一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值，投保人应关注并掌握投资单位价值的变动情况。重点了解此类产品的投资收益与投资账户的关系、投资账户情况、各项费用情况、主要风险、退保时的费用扣除和可退还份额等事项。

三、万能保险

万能保险是一种综合人寿保险产品，既包含保险保障功能，又至少在一个投资账户拥有一定资产价值。购买此类保险时，消费者应全面了解保证利率（保底利率）、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。此外，消费者还应注意保单的状况，及时缴纳保费，以避免保单现金价值不足而影响合同的效力。对于投保金额超过一定额度的万能保险，还具备追加保费功能，即在追加足够多的保费后，可以在未来几年甚至终身不再缴费。