保险的特点及保费的计算

保险是一种无形的商品，与有形商品不同的是，它不是在购买后立即使用，而是在发生保险事故后才能体现其保障功能。并非所有客户都会发生保险事故，因此消费者常常会觉得保险不值得。然而，保费的确定是有充分依据的，它是根据保险标的的价值、保险金额以及风险等级经过一定的费率核算得出的。

保额的定义和作用

在投保时，销售人员经常会提到“保额”，即“保险金额”。保额并非被保险人所缴纳的保险费用。保险金额是指保险公司在保险合同项下承担赔偿或给付保险金的最高限额，它是投保人对保险标的的实际投保金额，同时也是保险费的计算基础。消费者可以选择与标的价值相等的保险金额，即足额保险；也可以选择低于标的价值的保险金额，即不足额保险。当保险标的发生部分损失时，除合同另有约定外，保险公司按保险金额与保险价值的比例进行赔偿。然而，当保险金额超过标的实际价值时，超额部分将无效。需要注意的是，在人身保险合同中，人身的价值无法衡量，因此保险金额是双方约定的。

免赔额的重要性

免赔额是被保险人根据保险条件自行承担的损失额度。例如，如果保险合同约定的免赔额为500元，当发生保险事故时，如果损失金额低于500元，则被保险人需自行承担全部损失；如果损失金额超过500元，则保险公司只负责赔偿超出部分的损失。举例来说，如果损失金额为700元，保险公司只需赔偿超出部分的200元。

购买车险的人可能听说过“不计免赔”这个概念。在投保时选择“不计免赔”意味着在发生保险事故时，被保险人无需承担一部分损失，当然，保费也会相应增加。

保险购买的重要提示

买保险就是为了购买保障，不要为了省保费而忽略关键词“保险金额”和“免赔额”。选择适合自己的保险方案，才能获得最大的保障。