公众责任险投保的意义

公众责任险的重要性及存在问题

一、公众责任保险发展现状及存在问题

目前，我国公众责任保险的发展严重滞后，未能充分发挥其应有的功能。公众责任险的投保率极低，与频发的事故所带来的灾难性后果形成鲜明对比。

公众责任保险发展缓慢的原因包括保险公司对此业务的重视程度不足、产品开发力度不够等，但更紧密相关的是相关制度安排的不健全。主要表现在：责任事故责任的划分、赔偿标准在相关法律中没有明确界定；公众维权意识淡薄，受到伤害往往不懂得运用法律武器维护自身利益。此外，公众责任保险保护的是公众利益，而支付保险费用的是业主本身，这种表象上的不一致使得投保者没有投保公众责任险的积极性，导致责任保险难以普及。公众场所、高危企业和大型工程项目，责任风险事故发生频率高、损害大、影响大。一旦发生大的灾害事故，经营主体普遍不具备经济赔偿能力，善后处理工作无形中就转嫁给了政府，增加了财政负担。因此，通过立法规范公众责任险的实施，既维护广大公众利益，又能减轻政府负担，是十分必要的。

二、全面推行公众责任险迫切需要地方立法

将公众责任保险纳入地方立法完全符合我国国情，体现了“以人为本”的发展理念。主要原因如下：

(一)有助于因地制宜解决社会发展中的实际问题。公众责任保险维护的是公众利益，由于受益群体广泛，覆盖面较宽，具有很好的社会公益性。在欧美等发达国家，责任保险已成为责任赔偿的首要转嫁方式。然而，我国地域辽阔，各地经济发展情况、人口分布状况等各不相同，全国范围内实行立法强制保险还需要时间。但在人口密度大、经济发达、公众法律意识较强的地方，通过地方立法将公众责任保险纳入地方法规，因地制宜地解决现实问题，保护多数人的利益是非常必要的。

(二)有助于国家相关政策在本行政区域内有效实施。国家已经出台了一些相关规定，要求重要企业、易燃易爆化学危险品场所和大型公共场所参加公众责任险。然而，这些规定只是政府意见，并不具有强制性，执行效果不理想。如果将公众责任保险纳入地方立法，执行力度将会明显增加，保险的灾前防损和灾后补偿作用将得到有效发挥。因此，将公众责任保险纳入地方立法完全符合国家大政方针。

(三)有利于提高构建社会主义和谐社会的能力。党的十六届四中全会要求提高构建社会主义和谐社会的能力，构建和谐社会是巩固党执政的社会基础，实现党的历史任务的必然要求。通过地方立法推动公众责任保险工作，是适应社会主义市场经济发展要求，坚持以人为本、立法为公，维护大多数群众利益，构建适应社会发展的法律制度框架，为社会经济进一步发展提供重要保障，符合党中央的构建和谐社会的指导思想。

(四)能够有效保护公众利益。近年来，公众场所群死群伤事故频发，地方政府对保险在灾害事故中的作用有了新的认识，出台了相关规定要求在公众聚集场所办理相关保险。然而，这些规定只是政府意见，并未具有强制性，执行力度不足，效果不理想。健全的法制是明晰整个社会及公众权利与义务的基础。责任保险最发达的国家或地区同时也是民事法律制度最完备、最健全的地方，这表明责任保险发展的基础是健全的法律制度。因此，通过立法强制推行公众责任保险是普及责任保险、保护公众利益的最直接有效的手段。

三、实行地方立法应注意的问题

(一)加强宣传、营造地方立法环境。要将公众责任保险纳入地方立法，必须扩大宣传，充分利用各种公共媒体，向企业、群众和社会各界宣传公众责任保险的相关知识，宣传公众责任保险的重要意义，提高全社会对公众责任保险的认知和理解程度，培育社会各界的责任意识、风险意识和保险意识，为公众责任保险纳入立法营造良好的社会氛围，打下坚实的群众基础。

(二)合理确定险种类别。在立法过程中，要明确各方的法律关系，有效保障各方利益，确定合理的险种结构，这是立法过程中需要特别注意的问题。因此，为了有效保障公众场所的大多数人利益，减轻经营者因偶发的责任事故而承受的经济赔偿压力，由经营者投保公众责任保险是合法有效的途径。

(三)与政府相关部门的职能充分结合。公众责任保险涉及各行各业，是一项系统工程。为了使其更贴近各行业实际情况，可以通过将强制保险内容纳入相关部门制定的条例中来贯彻执行。将公众责任保险的推广与各职能部门的监管职责相结合，真正做到“有法必依”，能够在整个社会普及公众责任保险。