保险合同中免责条款的效力判断及适用范围

裁判概要

根据保险法第18条的规定，保险合同中的保险人责任免除条款，应在订立合同时向投保人明确说明，未明确说明的免责条款无效。明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或之时，除了在保险单上提示投保人注意外，还应以书面或口头形式对免责条款的概念、内容及法律后果等进行解释，以确保投保人理解该条款的真实含义和法律后果。

案例指引

根据最高人民法院公报2007年第11期刊载的案例《杨树岭诉中国平安财产保险股份有限公司天津市宝坻区支公司保险合同纠纷案》，一审、二审法院认为，根据最高人民法院2000年1月21日发布的《关于〈保险法〉第17条（修改后第18条）规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》（法研(2000)5号），明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或之时，除了在保险单上提示投保人注意外，还应以书面或口头形式对免责条款的概念、内容及法律后果等进行解释，以确保投保人理解该条款的真实含义和法律后果。虽然该答复是针对个案作出的，但人民法院在审理类似案件时可参照执行。