借款合同纠纷的解决方法及应对策略
点击数：25 更新时间：2024-06-18
在借款合同纠纷案件中，起诉方主要是银行或信用社。其中，农村信用社向法院起诉的案件占收案总数的80%，而商业银行起诉的案件较少。虽然银行起诉的借款纠纷案件较少，但逾期贷款数量却很多，尤其是国有集体企业借款居多。这给银行自身发展带来了严重困扰，也给国家造成了难以挽回的损失。然而，由于各种原因，银行普遍存在着债不诉的现象。
在借款合同纠纷案件中，原告往往不及时起诉，贷款被拖欠的时间较长。目前，许多银行和信用社对于借款人逾期拖欠贷款不愿意或不善于通过诉讼程序解决纠纷，而是通过不适当的转贷、续贷方法解决。有的案件甚至经历了多次转贷、续贷，导致案件从纠纷形成到起诉需要接近两年的时间。金融部门的不及时起诉不仅给收贷带来了困难，也增加了法院对这类案件的审理和执行难度。
在借款合同纠纷案件中，无效担保的案件较多，借款方主体变更的案件也有较大增幅。违法担保、空头担保、关系担保和无效抵押等无效担保占了绝大多数。一些乡镇政府为所属乡镇企业担保贷款，一些企业或公民为借款人提供空头担保，一些企业为取得贷款采取"父子互保"的手段套取贷款。此外，一些企业将企业全额财产作为抵押，金融部门明知这种抵押无效却予以认可。同时，借款方主体变更的案件也有较大增幅。
在被告无力还贷的借款合同纠纷案件中，被告往往是一些严重亏损、资不抵债或濒临倒闭破产的企业。法定代表人躲债外逃，如果法院采取强制执行或破产措施，这些企业势必倒闭或破产，影响社会稳定。然而，如果不果断采取强制执行等措施，债权人的合法权益难以保障。法院在执行这些案件过程中面临着很大的困难。
国家加强对宏观经济的调控和金融市场的整治力度，促使银行等金融部门加强了收贷工作。对于已逾期仍未归还或无法偿还贷款的单位，金融部门只能诉诸法院，要求其归还。
一是贷前审查不严。许多金融部门在信贷管理方面存在漏洞，放贷前不审查借款人的资信状况和还贷能力，盲目将巨额贷款投放给经济效益差的企业，导致大量贷款逾期无法收回。二是贷后监督不力。一些金融部门对借款人的贷款用途和使用情况监督不力，导致贷款被挪作他用或用于违法活动，使贷款无法追回。三是"三款"现象突出。金融部门的一些信贷人员存在以人情、关系、好处等方式发放贷款的现象，甚至地方行政领导指定金融部门向严重亏损的企业贷款。
一是只顾自身利益，法律意识淡薄。有的借款人并非无力归还到期贷款，而是只顾自身利益，想方设法拖延还款，造成"贷款容易还款难"的局面，导致金融部门的贷款难以收回。二是有些企业、部门单位频繁更换法定代表人，且许多新官不理旧账，导致金融部门的收贷搁浅，只好诉诸法律。三是经营管理不善，严重资不抵债。一些借款企业因经营管理不善，亏损严重，根本没有清偿能力。
在审理借款合同纠纷时，需要注意以下几个问题。
在借款合同中，主要的当事人是原告和被告。原告多为债权人，即出借人；被告多为借款人。在特殊情况下，原告可能是借款人即原债务人。此外，如果借款合同中同时存在保证人，保证人应被列为共同被告。如果借款是以他人名义进行的，且借款人知道这个情况，那么行为人和借款人应被列为共同被告。在"私贷公用"的情况下，应该根据实际情况确定当事人。
借款合同的效力直接关系到借贷关系是否受到法院的保护。因此，在审理借款合同纠纷时，应该认真审查借款合同的效力。非法活动的借款合同是无效的。欺诈、胁迫损害国家利益的合同也是无效的。此外，企业之间的借贷合同也是无效的。在审查借款合同的效力时，应遵循法律的规定，不能错误地认定合同的效力。
在借款合同纠纷案件中，担保的效力也需要认真审查。无效的担保主要有以下几类：担保主体不合格、不具备法人资格的单位内部机构或内部职能部门提供的担保、公司董事、经理私自提供的担保、欺诈、胁迫、恶意串通造成的担保、以禁止流通物提供担保的合同。
根据我国法律和法规的严格限制，未经批准或者登记对外担保的情况下，对外担保合同将被视为无效。具体而言，《担保法解释》第六条规定了以下情形下的对外担保合同无效：
如果对外担保未经国家主管部门的批准或者登记，合同将被视为无效。
如果未经国家有关主管部门的批准或者登记，为境外机构向境内债权人提供担保，合同将被视为无效。
如果担保是为外商投资企业注册资本或外商投资企业中的外文投资部分的对外债务提供的，合同将被视为无效。
如果主合同发生变更或者债权人将对外担保项下的权利转让，未经担保人同意和国家有关主管部门批准，担保人将不再承担担保责任，除非法律法规另有规定。
根据《保证规定》第20项规定，如果主合同被确认无效，保证合同也将被视为无效，保证人不承担保证责任。然而，如果保证人知道或者应当知道主合同无效但仍然为之提供保证，那么在主合同被确认无效后，保证人和被保证人将承担连带赔偿责任。
债权人行使债权的时间是指债权人主张权利的时间。一般情况下，债权人和债务人约定了债务履行的时间，债权人在约定的履行期限到来后可以要求债务人偿还债务，债务人也可以向债权人履行偿还义务。如果债权人在债务履行期限到来后行使权利，是合法的。在一般情况下，债权人不能在未到达履行期限时行使权利，但如果是约定分期偿还借款的情况下，债权人可以在每一期还款时间到来时行使权利。需要注意的是，有两种情况下可以提前行使权利。第一种情况是根据《合同法》规定，在债务人偿还债务的能力明显下降时，债权人可以行使不安抗辩权。这方面法律有明确的规定，并且规定得比较细致。第二种情况是在债务人进入破产程序时，债权人可以直接向债务人申报债权，也可以直接起诉保证人。这是因为，债务人破产意味着其已经无法履行到期债务，而未到期债务也无法履行。因此，此时的债务应被视为到期债务。
在执行此类案件时，需要紧密围绕维护社会稳定这一大局，注重社会效益。根据案件的具体情况，采取相应的执行措施，切实解决借款合同纠纷案件中的执行难问题，以维护法律尊严，保护金融部门的合法权益。