车辆事故保险定损和理赔：专业律师的解读

机动车辆保险的风险转移与理赔流程

一、定损

机动车辆的事故风险是客观存在的，可能导致车主经济损失甚至人身伤亡。为了将这种不确定损失转化为固定费用并列入成本，投保机动车辆保险是最佳途径之一。投保此险种能够在发生损失时及时得到保险公司的补偿。

保险公司在承保机动车辆之前，需要确保车辆经过交警部门的年审合格。一般情况下，投保时需要提供机动车辆的有效行驶本以及上一年投保时的正式保单（如果有的话）。

当被保险的车辆发生交通事故时，保险公司首先进行的是出现场查勘定损。定损涉及到维修、制造和车主等多个方面的技术和利益，是整个车险服务中矛盾比较突出的环节。定损人员会亲临现场，拍摄事故照片，查明车辆的损坏部件，并确定需要更换或维修的部件，最终确定损失情况。

然而，一辆汽车有成千上万个零件，不同种类的零件型号和价格也不相同。定损人员常常由于信息不充分而感到困惑，无所适从，这已成为车辆保险业的一个难题。为解决这个问题，中国车检中心最近建立了“汽车零配件信息数据库”（又称“车辆事故定损理赔系统PEDS”），它可以快速查询到汽车零配件的名称、编号、图形和价格等信息，为专业理赔人员提供科学依据，还可以在系统中查找与损坏部件相关的损伤情况，以便确定正确的赔偿金额。该系统具有多种查询方式和制单打印功能，形成了一套被车主、保险公司和维修厂家认可的解决方案，无疑是车险理赔人员的良帮助。

二、理赔

一名合格的驾驶员在驾驶车辆发生事故后，应及时通知保险公司，以便保险公司派员进行查勘定损。需要特别强调的是时间问题，因为保险合同规定，一旦超过报案期限，保险公司有权拒绝赔偿。目前我国各保险公司的汽车保险报案期限一般为24小时，即事故发生后24小时内，报案人需要携带保单原件、保费付款收据、车辆行驶证、驾驶执照等相关证明材料，前往保险公司指定的地点进行报案。

根据事故的发生关系，车辆事故可以分为单方事故、双方事故和多方事故。如果发生双方或多方事故，应及时通知当地交通管理部门。只有收到公安交通管理部门的事故责任认定书并确定责任后，保险公司才按照责任大小承担被保险人分担的各项合理费用。

被保险人在事故发生后向保险公司提出索赔申请时，需要提供以下证明材料：

1. 出险通知书（加盖被保险人印章）；
2. 交警部门责任认定书、调解书原件（非单方事故）；
3. 各项损失费用的原始单据（或复印件加盖交警部门公章）；
4. 如有人受伤住院治疗，需要提供县级以上医院的诊断证明书；
5. 如有人员死亡，需要提供死亡人员户口所在地派出所的证明、销户证明以及家庭成员情况证明。保险公司将根据提供的证明进行相应的补偿。