科学选择贷款方式、额度和时间

首付款的合理选择

根据央行规定，购房贷款不得超过房价款的80%。购房者需要支付的首付款不得少于房价款的20%。一般情况下，应尽量多地申请按揭贷款，因为购房贷款利率已多次下调，5年以上贷款利率仅为5.04%。此外，申请的贷款额度越大，首付款的额度越小，购房者可以将现有资金投入到其他收益较高的地方。因此，如果购房者有多余的存款，并且有其他投资途径，最好是少付首付款，多贷款。相反，如果购房者有多余的存款但没有其他投资渠道，则最好是多付首付款，减少贷款额度。

合适的还款期限

尽管借款期限越长，每月还款额就越少，每月还款压力相对较小，但总的还款额却在增加。购房贷款还款期限一般在15年至20年之间为宜。延长贷款期限可能导致在退休年龄时无法承担较高的还款压力。

个人住房贷款还款方式

个人住房贷款还款方式一般有以下5种：1. 到期一次还本付息法：适用于期限在一年之内的贷款。2. 等额本金还款法：第一个月还款额最高，以后逐月减少。3. 等额本息还款法：按贷款期限将贷款本息平均分为若干等份，每月还款额相同。4. 等比递增还款法：将还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，但下一个时间段的还款额按固定比例递增。5. 等额递增还款法：与等比递增还款法基本相同，只是将固定比例改为固定数额。应根据个人财务收支和时间推移的关系来确定选择合适的还款方式。

提前还贷的考虑

如果贷款者的收入明显增加，具备提前还贷的能力，是否值得提前还贷取决于实际情况。如果手中的富余资金回报率高于购房贷款利率，就不应考虑提前还贷。相反，如果有多余的钱但没有其他用途，提前还款是合适的选择。