认清高利贷 远离高利贷
点击数：51 更新时间：2023-08-23
高利贷是一种索取特别高额利息的贷款行为。根据中国人民银行2002年30号文件的规定，民间个人借贷活动必须遵守国家法律、行政法规的规定，并遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍。超过这一标准的，应被界定为高利借贷行为。
高利贷与民间借贷的区别主要体现在性质和规模上。民间借贷是互助性质的行为，通常是私人之间的单独交往。放贷者从中获取利益，但利息一般不高，并且最多只能为银行利息的四倍，超出这个范围的部分不受法律保护。而高利贷的放贷者以牟取暴利为目的，将放贷视为一种商业行为，以谋取高额利息为目标，通常利息远远超出银行利息的四倍。此外，民间借贷的规模较小，借贷对象通常只针对特定的个人和单位，并且放贷次数较少。而高利贷规模较大，通常向不特定的多数人多次发放贷款。
高利贷产生于原始社会末期，在实行高度集中的计划经济条件下曾一度销声匿迹。改革开放以来，经济生活日渐活跃，很多地方高利贷又出现。今年上半年，由于国家实施了紧缩货币政策，金融机构对企业和个人放贷的门槛逐步提高，市场资金需求急剧增加。加上民间闲散资本的大量囤积和高额利息的诱惑，以及高利贷条件灵活、手续简便快捷等因素的存在，导致高利贷活动比较活跃。特别是在广大农村地区，高利贷现象比较普遍，并且已经公开化。
目前掌握的情况显示，高利贷的主要表现形式有以下几种：一是以高于银行利率非法吸收公众存款再高息放贷；二是中小企业资金周转困难时向社会上不特定对象高息借贷；三是以租赁的汽车抵押借高利贷；四是地下赌场为他人高息提供赌资；五是民间中介机构和个人的自有资金高息放贷。
高利贷行为不仅会损害国家金融市场秩序，而且会损害国家经济的发展，诱发多种犯罪行为，严重危害社会的安定。高利贷的危害主要体现在以下四个方面：一是危害社会经济秩序。高利贷违反了国家的金融监管制度，扰乱了国家金融市场的准入、竞争和交易秩序，使正规金融机构的资金流失，削弱了金融支持地方经济发展的力量。此外，高利贷的利息太高，会给个人和企业带来沉重的利息负担，导致资金周转更加困难，甚至导致企业破产。二是高利贷危害人民生活的安定。高利贷会导致个人和家庭陷入无法摆脱的债务，甚至导致家破人亡。三是高利贷容易诱发其他暴力犯罪。为了获取更多利润，放贷人员在借贷者无法支付高额利息或本金时，往往采取暴力手段来维护自己的非法利益。因此，高利贷行为通常与非法暴力相互依存。四是高利贷破坏家庭幸福。一些放贷者在赌场为赌徒放高利贷，导致欠债人为还债而进行犯罪活动，不仅影响社会安定，也影响家庭幸福。
不能一概而论。在高利贷活动中，高利借贷再高利转贷达到一定数额标准的即构成非法吸收公众存款罪。以转贷为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，且违法数额较大的构成高利转贷罪。以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的构成集资诈骗罪。高利贷行为极易引发非法拘禁、绑架、伤害、诈骗等其他刑事犯罪。而民间中介机构和个人合法收入的自有资金高息放贷属于民间借贷行为，如发生借贷纠纷，属于民事调解范畴。
为遏制高利贷引发的违法犯罪活动，警方采取了四项打击整治行动：一是开展了专项斗争。在全市范围内集中三个月的时间，打击和整治高利贷违法犯罪行为，查处了一批因高利贷引发的经济犯罪。二是配合职能部门对全市部分乡镇和中小企业开展了专题调研。三是加强了预警防范。通过多种方式开展预防、警示和宣传教育，引导广大群众认识高利贷，远离高利贷，提高参与打击高利贷违法犯罪的积极性。四是及时侦查因高利贷引发的非法拘禁、伤害等刑事和治安案件，依法从严打击违法犯罪嫌疑人。通过前期的打击整治工作，高利贷活动有所收敛。
明年，警方将从以下四个方面开展工作：一是强化法制宣传和教育引导工作。通过各种途径开展宣传教育活动，剖析和曝光典型案例，提高广大群众的法律意识、风险意识、防范意识和自我保护意识，让宣传教育活动走进社区、企业、农村和市民。二是严厉打击因高利贷引发的各类违法犯罪活动。对涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗罪、高利转贷罪以及因高利贷引发的绑架、抢劫、盗窃等违法犯罪，警方决不姑息，从严惩处。三是加强与职能部门的协作配合和沟通，形成整治合力。加强与金融、工商、检察院、法院等部门的协作配合，共同制定整治措施，开展联合执法行动。四是加强情报信息的搜集和研判工作。警方将更加注重对高利贷违法犯罪线索的搜集、分析和查证工作，构成犯罪的将依法予以打击，不构成犯罪的将移送职能部门处理。同时，为党委、政府提供参谋建议。
对于已经发生的高利贷纠纷，首先需要冷静对待。对高利贷行为过程进行认真分析，看是否涉及到非法吸收公众存款、高利转贷、集资诈骗等违法犯罪行为。如果有嫌疑，可以向当地公安机关报案或反映情况。对于没有违法犯罪行为的情况，作为放贷方，可以通过协商或诉讼解决纠纷，但绝不能采取过激行动甚至非法拘禁、绑架人质等违法行为。作为借贷方，不能再以借高利贷的方法“拆东墙补西墙”，应尽可能申请法律保护，对于对方的违法暴力行为要及时报警，以免带来后患。
企业和个人在临时资金需求时，应通过正规的融资渠道进行融资，而不是通过非法集资和借高利贷的方式。目前，通过金融机构解决融资问题的途径多种多样。对于企业而言，可以通过抵押方式获得贷款，如土地、厂房、机械设备等进行抵押。企业间相互担保也是一种获得贷款的方式。此外，还可以通过担保公司为其担保获得贷款。对于个人而言，可以通过质押未到期的存单获得贷款，或者通过信用担保获得贷款。各金融机构针对个人小额贷款的金融产品比较多，借款人应多咨询多了解，切不可盲目借高利贷。
警方再次提醒广大市民要树立正确的融资、理财意识，融资要到正规金融机构并采取合法手续来获取。通过正当途径去投资经营，合法的自有资金放贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的规定。中小企业要增强风险意识，真正认清高利贷的危害，抵制高利贷，远离高利贷。