投资型保险与传统保险的区别

一、投资型保险与传统型保险的比较

1. 投资型保险的产品种类

投资型保险包含变额寿险、万能寿险、变额万能寿险和变额年金四种产品。严格来说，万能寿险并不属于投资型保险，因为投资型商品的主要功能是分离账户，而万能寿险没有这个功能。关于这四种产品的简介将在下一个主题中讨论。

2. 投资型保险与传统型保险的比较项目

传统型保险与投资型保险在以下几个方面进行比较：

• 保费缴纳方式
• 保险金额
• 投资资产的管理
• 现金价值
• 投资方式（资金运用方式）
• 投资风险
• 费用透明度

传统型保险的特点包括定期、定额、额固定、一般帐户、有保证、无法自行选择投资标的，保险公司全权运用保费并承担投资风险，费用透明度较低。

投资型保险的特点包括可以不定期、不定额、不固定、一般帐户和分离帐户、通常没有保证、保户可以自行选择投资组合、保户自行承担投资风险，费用透明度较高。

二、投资型保险的误区

1. 误区一：分红保险=银行存款

分红保险的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果。消费者不应该将分红保险产品与其他保险产品或金融产品（如国债、基金、银行存款等）进行片面比较。

2. 误区二：万能保险的所有保费均用于投资

万能保险产品设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应该详细了解各项费用的扣除情况。结算利率仅针对投资账户中的资金，保险公司每月公布的结算利率只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。

3. 误区三：收益有保证

投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资渠道不同，每个账户的风险和收益不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。消费者缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除风险保费和经营管理费用，应详细了解各项费用的扣除情况。