保险合同的概念是怎么样的

中华人民共和国保险法第十条规定

根据《中华人民共和国保险法》第十条的规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。根据保险合同的约定，保险人有权收取保险费作为其基本权利，而赔偿或给付保险金则是保险人的基本义务。相对应地，投保人有义务交付保险费，而被保险人有权请求赔偿或给付保险金作为其基本权利。

保险合同的特征

保险合同作为一种特殊的民事合同，除了具有一般合同的法律特征外，还具有一些特有的法律特征。

有偿合同

根据合同当事人双方的受益状况，合同被区分为有偿合同与无偿合同。保险合同属于有偿合同，即当事人为享有合同的权利而必须支付相应的代价。投保人要取得保险的风险保障，必须支付保险费；而保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。

保障合同

保险合同的保障性主要表现在投保人的经济利益受到保险人的保障。保险合同一旦生效，保险人在约定的期间内对投保人提供有形和无形的保障。有形保障体现在物质方面，即保险人按照保险合同规定的责任范围给予经济赔偿或给付。无形保障则体现在精神方面，即保险人提供心理上的安全感，使被保险人能够解除后顾之忧。

有条件的双务合同

保险合同是有条件的双务合同。被保险人要得到保险人对保险标的给予保障的权利，必须交付保险费；而保险人收取保险费，必须承担保险事故发生或合同届满时的赔付义务。双方的权利和义务是彼此关联的。然而，保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因此是附有条件的双务合同。

附合合同

保险合同属于附合合同，即合同内容一般由保险人事先拟定并经监管部门审批。投保人往往缺乏保险知识，不熟悉保险业务，难以对保险条款提出异议。因此，投保人购买保险即表示同意保险合同条款。即使需要变更合同的某项内容，也必须经保险人同意，办理变更手续，并可能需要增缴保费，合同方才有效。

射幸合同

保险合同属于射幸合同，即保险人的赔付义务在合同订立时尚不确定，而是取决于偶然的、不确定的保险事故是否发生。投保人支付保险费的义务是确定的，而保险人仅在保险事故发生时承担赔偿或给付义务。然而，保险合同的射幸性仅针对单个保险合同，并且仅就有形保障而言。

最大诚信合同

保险合同对诚信的要求远高于其他合同，因为保险当事人双方信息的不对称性。投保人对保险标的在投保前或投保后具有控制权，而保险人通常根据投保人的告知来决定是否承保以及承保的条件。因此，投保人的道德因素和信用状况对保险经营关系极为重要。此外，保险经营的复杂性和技术性使得保险人在保险关系中处于有利地位，而投保人处于不利地位。因此，保险合同更需要诚信，可以说是最大诚信合同。