没有付款凭证的借款协议的法律效力问题

依据我国合同法的规定

根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条的规定，自然人之间的借款合同在出借人提供借款时生效。因此，如果出借人没有向借款人提供付款凭证，借款协议将不具有法律效力。

民间借贷的合法性

根据《中华人民共和国民法通则》第九十条的规定，合法的借贷关系受法律保护。合法的民间借贷是指公民个人与个人之间，或者公民个人与企业及其他组织之间，出于自愿原则的借贷。

合法的民间借贷的要求

合法的民间借贷必须满足以下要求：

1. 双方当事人之间必须自愿进行借贷，不能存在欺诈、胁迫等违背真实意思的情况。如果借贷关系是由债权人的行为引起的无效原因，只需返还本金；如果是由债务人的行为引起的无效原因，除返还本金外，还应按照银行同类贷款利率支付利息。

2. 出借的资金必须属于出借人所有或者拥有支配权的自有资金。如果借贷关系是由于不属于出借人所有或出借人没有支配权的财产所形成的，该借贷关系将无效，不受法律保护。

3. 禁止吸收他人资金转手放贷。

4. 利息不得超过国家规定的上限，即不得超过银行同期贷款利率的四倍。超过部分将无效。

5. 借款的目的必须合法，不能为他人从事非法活动提供借贷。如果出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款，例如提供赌资、提供走私资金、为涉嫌犯罪的人提供逃跑资金等，借贷关系将不受法律保护。对于双方的违法借贷行为，可进行财产收缴、罚款、拘留；如果涉嫌犯罪，将依法追究刑事责任。