借贷担保责任怎么认定,怎么看房屋抵押条款是否有效

借贷担保责任认定的法律要点

1. 保证担保及责任

保证担保是一种常见的担保方式，通常在借据中作为一项条款处理。对于保证担保，如果借据中有保证人的签名，保证人应承担相应的保证责任。然而，如果只有签名而没有进一步的说明，法官应根据具体情况来判断签字人是借款的保证人还是仅起介绍联系的中间人。保证担保属于人的担保，保证人的担保通常是无偿的，责任较重。因此，在确定保证人身份时，法官应持谨慎态度，重点查明签字人是否参与了借款过程，并是否有保证的意思表示。

在审理有保证人的借贷关系中，法官还应查明保证是否有效。如果保证无效，保证人将不承担保证责任。此外，在保证人主张不愿承担保证责任时，法官还应注意查明保证人是否有免责事由。

2. 抵押担保及责任

抵押担保是自然人间借贷中常见的担保方式，其中房屋抵押是比较常见的形式。抵押人可以是出借人或第三方，并且一般在书面借据上会有抵押条款。

在审理房屋抵押的法律问题时，法官首先应确认借据中的抵押条款是否有效。具体而言，法官应着重查明两个问题：

第一，抵押房屋的状况。根据法律规定，抵押房屋处于以下状况时，抵押无效：没有所有权（依法享有处分权的情况除外），以及所有权不明和有争议的房屋在一审辩论结束前仍处于无所有权或不确定状态；以违法违章的房屋设定的抵押在一审辩论终结前仍未取得合法手续；抵押人在房屋依法被查封、扣押、监管期间设定抵押的；以已依法公告列入拆迁范围的房屋设定抵押的；以公益为目的的事业单位、社会团体将用于公益事业的房屋设定抵押的；共同共有人以不可分割的房屋设定抵押，未征得其他共有人同意，其他共有人也不可能知悉的；列为文物保护和有重要纪念意义的房屋。

第二，办理登记情况。根据担保法的规定，房屋抵押应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。因此，即使借据中有抵押条款，也需要当事人履行法定的登记手续才能确立抵押的效力。如果当事人未办理登记，抵押担保将不生效。

需要注意的是，即使当事人办理了抵押物登记，但如果由于登记部门的原因无法办理登记，抵押人向出借人交付了房屋产权证，可以认定出借人对该房屋享有优先受偿权。然而，由于登记是一种公示手段，当事人未办理抵押登记，就不能对抗第三人。