保险受益人要注意些什么

案例一：陈先生的保险受益人纠纷

背景

2005年5月，陈先生购买了一份生死两全人寿保险，并指定他的大儿子为受益人。然而，陈先生在2009年初被诊断出患有癌症住院治疗。尽管大儿子只是偶尔探望父亲，小儿子却日夜照顾陈先生。陈先生意识到自己寿命不久，因此决定立遗嘱将保险受益人更改为小儿子。然而，保险公司却将保险金支付给了大儿子，引发了两个儿子之间的争议。

争议焦点

遗嘱变更保险受益人的法律效力

法理分析

根据《保险法》第十八条第三款的规定，受益人是指被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。根据《保险法》第四十一条的规定，被保险人或投保人可以变更受益人并书面通知保险人。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(三)第十条的规定，投保人或被保险人变更受益人的行为应当在变更意思表示发出时生效。

在案例一中，陈先生通过遗嘱直接将保险受益人变更为小儿子。根据学术界的观点，受益人变更行为属于单方民事法律行为，是被保险人根据个人意愿处分保险合同中的权益。被保险人变更受益人的行为无需他人同意，因为保险金请求权是被保险人的固有权利。因此，变更受益人是被保险人个人意思表示的行为，不需要得到保险人或原受益人的同意。

根据《保险法》第四十一条的规定，变更受益人应当书面通知保险人。然而，根据《保险法解释三》第十条的规定，即使投保人或被保险人未通知保险人，只要变更行为符合被保险人真实意愿，保险人应予支持。因此，遗嘱作为一种书面形式，可以视为书面通知的一种形式。

在遗嘱变更后，新受益人持遗嘱向保险人申领赔偿金，可以视为履行通知义务，并符合《保险法》和《保险法解释三》的规定。《保险法》并未规定书面通知的具体形式和时间。因此，只要受益人在保险人支付保险金之前将书面遗嘱送达，变更受益人的行为应当生效。