保险合同疑义条款如何解释

案情

张某系某运输公司驾乘人员，运输公司为其购买了驾乘人员意外伤害保险。2015年4月6日，张某乘坐他人驾驶的运营车辆中途下车去公路对面运煤信息部倒换拉煤手续时，与王某驾驶的轿车相撞，致张某死亡，公安部门认定王某负事故全部责任。2016年张某家属诉至法院，要求财产保险公司支付人身伤害身故保险赔偿款20万元。财产保险公司认为张某死亡不属于合同约定的保险事故而拒赔。

解析

本案争议焦点是张某在运营过程中，下车倒换运输手续时发生的交通事故，是否属于合同约定的保险事故。

保险合同约定

根据保险合同的约定，被保险人遭受意外伤害需满足以下条件，才属于保险合同约定的保险事故：

1. 被保险人乘坐他人合法驾驶的营运性质的机动车。
2. 在行驶过程中或为维护车辆继续运行的临时停放过程中。

受害人张某发生交通事故符合以上两个条件。

事故发生原因

被保险人张某下车倒换运煤手续是为了车辆继续运行进矿拉煤以完成车辆运输任务，属于与营运相关的行为。同时，倒换运煤手续也是为完成营运任务所必要的合法行为。此外，在营运过程中，正当的、必要的临时停车并不仅限于加油、加水、故障修理、换胎这四种情形，司机和乘坐人员下车购买食物、饮料、问路等都需要临时停车。因此，严格按照合同约定的四种临时停车情形来认定发生交通事故的范围，并拒绝赔偿，是不公平的。

合同约定的理解

根据合同约定，保险事故应发生在营运车辆在行驶过程中或为维护车辆继续运行的临时停放过程中。临时停放的原因界定为为维护车辆继续运行，并且明确包括加油、加水、故障修理、换胎这四种情形。在本案中，受害人张某在临时停车下车倒换手续时发生交通事故身亡，根据保险合同的格式和内容，存在解释上的歧义，应有利于被保险人及受益人进行解释。

综上所述，本案应属于意外伤害身故保险赔偿范围，财产保险公司应赔偿受害人家属保险金20万元。