合同生效后保险标的的危险程度是否确立

保险标的的危险程度是否确立

一、保险标的的定义

保险标的是指作为保险对象的人的生命、身体、财产以及与之有关的利益。它是保险的对象，也是保险利益的承载体。

保险标的可以是财产及其有关利益，也可以是人的寿命和身体。它具有重要的意义：决定保险业务的种类；判断投保人是否对其具有可保利益；根据保险标的的实际价值或存在状况确定保险金额；根据保险标的的危险程度确定保险费率；根据保险标的的损失程度计算赔付数额；根据保险标的所在确定诉讼管辖范围等。

二、如何认定“危险程度显着增加”

根据保险法第五十二条的规定，被保险人在保险合同订立后，如果保险标的的危险程度显着增加，就有通知保险人的义务。

保险标的的危险状况是保险人决定是否承保以及确定保险费率的重要依据。保险合同签订后，保险标的不受保险人控制，其危险状况时刻在变动。如果在保险责任期间内，保险标的的危险程度显着增加，那么保险事故发生的概率和保险金覆盖的范围将超过保险人在合同签订时所能预计的范围。

在这种情况下，如果继续按照原有合同维持合同效力并要求保险公司承担保险责任，将对保险公司造成不公平。此外，对于由其他投保人交纳保费而汇集起来的保险赔偿金，如果发生预料之外的保险赔偿费用，可能会导致保险赔偿金透支风险。

因此，世界各国的保险法普遍规定了投保人和被保险人应当履行通知义务，就保险标的的危险增加情况进行通知。

在实践中，认定危险程度显着增加应考虑以下两个方面：

(1) 危险程度必须达到重要程度，如果危险程度只是轻微加重，并不影响保险人履行义务，被保险人无需通知。

(2) 不可预见性，危险程度的显着增加必须是保险人在订约时无法预见的，即未在保险人预估风险范围内。