保单的法律效力有哪些

保险单提前交付的法律效力及赔偿责任

不同表述对应的法律效力

在保险实践中，保险公司有时会在投保人交纳保费之前提前签发保险单，允许投保人在一定时间内交纳保费。然而，不同的表述会对保险单的法律效力产生影响，进而影响保险公司是否应承担赔偿责任。

保险费交清之前发生事故，保险人不承担责任

这种特别约定为免责条款，意味着在投保人交清保费之前，保险合同已经成立并合法有效。然而，由于特别约定的存在，保险公司享有免责事由，可以拒绝对保费交清之前发生的事故进行赔偿。在此情况下，保险公司可以根据合同约定向投保人继续要求保险费。只有在投保人补交保险费后，对于保险期间内发生的保险事故，保险公司才应承担赔偿责任。需要注意的是，免责条款应明确告知投保人，否则将不产生法律效力。

保险费交清之前，保险单不生效

这种特别约定为附生效条件的条款，意味着在投保人交清保险费之前，保险单已经成立但并未生效。换句话说，只有在投保人交纳保险费后，保险单才会生效。因此，在保险费交清之前发生的事故，由于保险单尚未生效，保险公司无需承担赔偿责任。当然，保险公司也无权要求投保人支付未生效保险合同的保险费。

保险费交清之前，保险单无效

这种特别约定是当事人意思表示错误的结果。保险单是否无效取决于保险单约定的内容是否违反了法律或行政法规的强制性规定。如果违反了相关规定，保险单将被认定为无效；否则，保险单将继续产生法律效力。换言之，保险单的有效性不能由当事人约定，而必须根据相应的法律和行政法规来判断。在实践中，应根据具体案件情况解释当事人的真实意思表示，例如，如果当事人真实意思表示为保险费交清之前保险单不生效，那么该特别约定应视为保险合同附生效条件的条款。

投保人自起保之日起五日内交清保险费

这种特别约定为合同终止条款，意味着保险合同自保险公司签发保险单之时生效。投保人在起保之日起五日内未交清保险费，保险合同仍然有效。在此期间发生的保险事故，保险公司仍需承担赔偿责任。然而，从起保之日的第六日开始，投保人若未交纳保险费，保险合同将终止。在此期间发生的保险事故，保险公司无需承担赔偿责任，并且无权要求投保人支付保险费。

保险单质押业务的法律态度

截至2013年，我国法律对于保险单质押业务采取了不明确反对也不明示支持的态度，这限制了该业务的发展。无论是理论界还是实务界，普遍认为保险单质押仅限于现金价值返还请求权，而否定了保险单下的保险金请求权的可质押性。