合同终止的效力——保险合同终止的原因分析

合同效力的定义和合同终止的含义

合同效力是指依法成立的合同所具有的约束力。合同终止，也称为合同消灭，是指合同关系在客观上不再存在，合同权利和合同义务因此而消失。

保险合同终止的原因

导致保险合同终止的原因主要包括以下几种：期限届满、合同解除、合同违约失效、合同履行以及保险标的灭失或被保险人死亡等。

合同因期限届满而终止

保险合同关系是一种债权债务关系，而任何债权债务都具有时间性。当保险合同的有效期届满时，即使没有发生保险事故，保险人的保险责任也会自然终止。这是保险合同终止的最普遍和最基本的原因。

合同因解除而终止

解除是另一种常见的保险合同终止原因。在实践中，保险合同的解除主要包括法定解除和约定解除两种形式。法定解除是指当法律规定的解除原因出现时，保险合同的当事人可以依法行使解除权，从而终止已经生效的保险合同关系。保险人行使法定解除权的情况包括：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，并足以影响保险人的承保决定；被保险人或受益人虚假声称发生保险事故，并提出赔偿或给付保险金的要求；投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故；投保人或被保险人未按约定履行对保险标的安全应尽的责任；被保险人未按合同约定履行危险增加通知义务；在人身保险中，投保人申报的被保险人年龄不真实且真实年龄不符合合同约定的年龄限制，且合同成立未超过两年；在人身保险中，合同效力中止起两年内双方未达成协议等。约定解除又称为协议解除，是指合同双方当事人可以约定解除合同的条件，一旦出现了所约定的条件，一方或双方即有权利解除保险合同。

合同因违约失效而终止

因被保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效。例如，如果投保人不能按期（包括宽限期）缴纳保费，则保险人可以使正在生效的寿险合同中途失效。当然，在一定条件下，中途失效的寿险合同经被保险人履约并为保险人所接受，还可以恢复效力。然而，财产保险合同因不能按期缴纳保费而被终止的合同，则不能恢复合同效力。

合同因保险标的灭失或被保险人死亡而终止

在财产保险中，如果保险标的由于承保风险以外的原因全部灭失，投保人将失去保险利益，保险合同将自动终止；在人身保险中，如果被保险人死亡不是由于保险人责任范围内的原因，保险合同也将自动终止。

合同因履行而终止

当保险事故发生后，保险人完成了全部保险金额的赔偿或给付义务，保险责任即告终止。