保险合同免责条款为什么会不生效

保险合同中免责条款的有效性

案件背景

2003年10月，孟某为自己的小客车向某保险公司投保了机动车保险，并支付了5000余元的保险费。2004年4月，孟某驾驶该车在239省道超车时措施不当，导致车辆翻身造成事故，孟某被认定负事故的全部责任。事后，孟某支付了修理费等76622.12元。同年7月，孟某申请理赔，但某保险公司以保险车辆未及时参加年审为由，根据保险条款中的责任免除条款和投保人、被保险人义务中的相关条款，拒绝了理赔请求。

争议

在审理过程中，双方对保险合同中的免责条款的效力产生了争议。孟某认为，免责条款必须在保险人尽了充分而又明确的说明义务之后才能生效。根据孟某对免责条款中“或未按规定检验或检验不合格”的理解，除了公安部门的检验，还应由保险公司指定的部门进行检验。此外，保险公司没有提醒他及时到公安部门进行检验，也没有将不检验作为免除责任的条件告知。

而保险公司认为，虽然无法证明其保险业务员是否已口头告知孟某，但保险单上的“明示告知”已经作为必要提示。此外，车辆年检与公安部门的规定是对应一致的。

法院判决

法院认为，保险合同属于格式合同，与一般合同订立时的平等协商存在差异。根据我国保险法的规定，保险人对免责条款必须进行明确说明，未明确说明的免责条款不生效。保险人对免责条款的说明要求不同于对非免责条款的一般说明，不仅要在保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，还应以书面或口头形式向投保人作出清晰明白的、确定不移的解释。在诉讼中，保险人应对自己履行了明确说明义务负举证责任，否则应承担对其不利的裁判后果。

根据本案，被告签发的保险单虽然对免责条款有文字提示告知，但没有直接证据证明已经向投保人进行了“明确说明”免责条款。因此，被告的免责条款对原告不生效。法院依法判决被告某保险公司应向原告孟某支付保险事故赔偿金76622.12元。