不建议购买终身寿险

终身保障代价高

为了获得全天候的保障，一些消费者选择购买终身寿险。然而，专业人士不建议购买终身寿险，原因很简单：终身保障的代价是保费大幅增加。从理财角度来看，这并不是一个明智的选择。

保费对比

以某家保险公司的两款寿险产品为例，假设一个30岁男子投保30年的定期寿险，保额为10万元。在这种情况下，每年只需要支付410元的保费。然而，如果选择投保另一款终身寿险，同样保额为10万元，选择30年缴费期限，每年需要支付1900元的保费，即每年多支付1490元。两者的差别仅在于，购买终身寿险的投保人在30年后仍然可以享有10万元的寿险保障。

不推荐购买返还型保险

“好事”背后的把戏

许多保险公司推出了具有返还属性的定期寿险，即每年支付一定保费，如果发生身故，则可以获得相应的保额；如果保障期限结束没有发生理赔，则保险公司将全额退还保费甚至给予一定的增值。然而，对于这样的“好事”，一个简单的例子就能揭示其中的把戏。假设现在有一款纯消费型的意外险，每年保费为500元。如何将其打造成返还型意外险呢？很简单，我告诉你要收取12577.30元的保费，其中500元直接视为购买那款纯消费型意外险，剩下的12077.30元存入银行，按照一年定期存款4.14%的收益率，一年后变成12577.30元，然后我将这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就完成了。很显然，这并不符合我们降低现金支出努力“省钱”的目标。

巧用减额投保法

保障期限与工作期限一致

尽管不推荐购买终身寿险，但并不意味着保险期限越短越好。寿险的保障期限应与工作期限一致较为合理。例如，一个30岁的男子按照法定退休年龄60岁，还有30年的工作期限，拥有30年的寿险保障是较为合理的。

采用组合式投保

为了实现上述目标，可以采用组合式投保的方法。例如，一个30岁的男子，如果按照传统方式购买150万元30年期定期寿险，趸交保费将高达97800元。然而，如果采用减额投保的方式，即购买一份150万元的10年期定期寿险、一份100万元的20年期定期寿险和一份50万元的30年期定期寿险，趸交保费为20550元+33600元+32600元=86750元，仅为原方案保费开支的88.70%。这无疑实现了一定程度的“省钱”。

精选“投*险”

投*险的优势

在许多人看来，投*险是一种注重投资且具有多种保障功能的险种。然而，投*险的根本目的是在保证保障的同时，实现更低的保费开支，相比传统寿险更具优势。

投*险的特点

投*险采用自然保费，在保障方面，年轻时每年支付的保费较定期寿险更低；在投资方面，与基金类似，投*险提供多种投资账户选择，实现了比定期寿险搭配基金定投更优的“性价比”。