因暴雨造成车辆发动机损坏的保险责任承担案例

裁判

根据法律规定和合同约定，被告应当根据保险合同承担保险事故的赔偿责任。被告提供的保险条款中，对于暴雨所致的车损应当予以理赔，而对于发动机进水导致的发动机损坏不负赔偿责任。这两种约定相互矛盾，应作出对被保险人有利的解释。根据本案的事实，车辆是因行驶中遭遇暴雨致路面积水的情况下导致发动机进水损坏的，被告应当承担赔偿责任。法院判决被告赔付原告保险金人民币28807元。一审法院作出的判决已经生效。被告不服，向中级法院申请再审，但被驳回。

1. “责任免除”条款需经提示说明后产生效力

保险合同中的责任免除条款是保险人在制定保险条款时，将特定事件从保险责任中剔除的约定。根据保险法及相关司法解释的规定，保险人必须对投保人尽到说明义务，以书面或口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，该条款才会产生效力。

2. 发动机属于车辆损失保险标的的一部分

车辆损失险是车辆保险的一种险种，保险合同中对车辆损失的保险责任进行了约定。发动机作为车辆不可分割的部件，在投保人与保险人没有除外约定的情况下，应当属于车辆损失保险标的的一部分。

3. 保险人应对发动机损坏原因承担举证责任

保险公司在否认投保人享有请求赔偿权利时，需对妨碍该权利的法律要件进行举证。保险人应当对发动机进水损坏的原因事实予以举证。如果保险人无法证明车辆是因为驾驶人员故意涉水行驶造成发动机损坏，那么对于暴雨造成的车辆损失，包括发动机损失在内，仍然属于保险人承担保险责任的范畴。

保险责任的确定

为了准确地确定保险责任，首先必须确定保险事故。

1. 主体确定

在车辆损失险和第三者责任保险方面，保险事故必须是在被保险人或者被保险人允许的驾驶员在使用保险车辆过程中发生的。如果不具备这样的前提条件，即使出现了保险事故，保险人也不会承担保险赔偿责任。

2. 损害事件的确定

保险公司在保险条款中列明可以作为保险事故的特定损害事件。只有这些特定的损失发生，并造成保险车辆的损失时，才能构成保险责任。

3. 损害事件发生的区域限制

保险公司可能在保险合同中约定特定行驶区域。只有在保险车辆进入该指定区域后遭受特定损害事件，才构成保险责任。离开指定区域后，即使遭受同样的损失，也不能构成保险责任。