精神病人纵火保险公司需要赔付吗

案例分析：保户未尽监护职责引发的保险责任案例

1. 保险公司拒赔的理由

根据《民法通则》第十三条第一款规定，精神病人无民事行为能力，其民事活动由法定代理人代理。根据第十七条规定，父母是精神病人的法定监护人。根据第十八条规定，监护人有责任保护被监护人的人身财产及其他合法权益，如果监护人未履行职责导致损害，应承担责任。

根据以上法律规定和本案情况，蒋某是其患精神分裂症的女儿蒋-虹的监护人。蒋-虹的病情一直未能得到治愈，一直在家休病。蒋某外出时，只留蒋-虹一人在家，没有人看护。蒋-虹发作并纵火烧毁了房屋，导致经济损失超过7000元。监护人蒋某显然未尽职责，应承担不可推卸的责任。根据法律规定，蒋某应对其过失后果负责。因此，保险公司拒绝赔偿。

2. 保险公司应予以理赔的理由

尽管《家庭财产保险条款》规定“被保险人或其家庭成员的故意行为”为除外责任，但在本案中，纵火者是被保险人的家庭成员，但她患有精神病多年，属于无行为能力人。她纵火的行为是无法自控的，不是故意的。对于被保险人来说，蒋-虹患有精神病多年，极易发生意外，这是可以预见的。然而，蒋某外出时没有采取任何预防措施，将其女儿单独留在家中。蒋某应该预见并能够预见到蒋-虹发生危险的可能性，但却未能预见，这是明显的过失。

我国的保险法规只将故意和放纵列为保险除外责任，被保险人的疏忽不会影响保险赔偿的成立，保险公司不能以被保险人的过失为免责事由。因此，保险公司应予以理赔。

案例结论：保险公司应予以赔付

精神病人属于无民事行为能力的人，监护者稍有疏忽就容易遭受精神病人行为引发的损失，而这样的损失不是监护者有意造成的，也是无法预测的，因此可以视为可保利益的风险。保险公司对精神病人造成的被保险人承保范围内的财产损失应予以赔付。

被保险人提出家庭财产损失赔偿，一般来说，只要造成损失的行为不属于免责范围内，保险公司就应该做出相应的赔付。