抗辩权保险法是怎么规定的
点击数：7 更新时间：2024-07-23
根据《保险法》第16条第3款的规定，保险事故发生是否必须在两年期满之后并未明确规定。根据文义解释的原则，只要自保险合同成立之日起超过两年，无论保险事故是否发生在两年内，保险人都不能以投保人未履行如实告知义务为由解除合同。即使保险事故发生在两年期限内，但受益人在两年后报案申请理赔，保险公司也不能解除合同。因此，对于保险事故发生在两年期限内，而申请理赔在两年期满后的情况，也应适用不可抗辩条款，保险人不得解除合同。具体到本案，保险公司应该正常赔付。
《保险法》第16条第3款对保险事故是否发生在两年期限内进行了规定，但是该规定存在法律漏洞。因此，建议最高院在即将颁布的《保险法司法解释(二)》中对该问题进行明确，以指导审判，形成法律的准确统一适用。
英美法系国家的不可抗辩条款大多包含“被保险人生存期间且保单生效(或签发)已满两年”的条件限制。这样的做法在于防止被保险人或受益人故意拖延保险索赔至可抗辩期间届满，损害保险人利益。建议最高院在司法解释中明确规定不可抗辩条款仅适用于保险事故发生在两年后的情形。
对于本案例专家认为保险公司应正常赔付的观点，笔者认为值得商榷，保险公司可以拒赔。《保险法》第16条第3款强调的是“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同”，这条规定的前提条件是保险合同有效并未终止。而本案中被保险人韦先生已于投保后两年期限内身故，虽然因某种原因未通知保险公司，导致保险公司未获悉事故的发生，但根据《合同法》的原理，这已属于合同标的灭失导致合同的权利义务终止的法定情形，即便保险公司未获悉事故的发生，未履行任何义务，保险合同也应自然终止。
这里涉及到合同终止与合同解除的区别问题。保险合同的终止是指由于法律规定的原因导致合同所确定的权利义务不复存在，导致保险合同终止的原因主要包括期限届满、合同解除、合同违约失效、合同履行以及保险标的灭失或被保险人死亡等。本案中，保险公司调查获悉投保人故意不履行如实告知义务之时，保险标的已经灭失，所以本案不再涉及合同解除，而仅涉及合同终止。被保险人韦先生的身故导致保险合同自然终止，已不符合《保险法》第16条第3款“自合同成立超过两年”的条件，因此不适用不可抗辩条款。
根据《保险法》第12条第3款的规定，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。现在出现被保险人在合同成立两年内身故的情况，保险合同即因被保险人死亡而自然终止。既然被保险人标的已经不复存在，从标的灭失的时间点来分析，合同已经终止。结合本案，不存在解除合同这一行为的发生。《保险法》第16条第3款的内容已经非常明确，其本身已特指事故发生在两年后才适用于不可抗辩条款，而本案不适用。根据《保险法》第16条第2款及第4款的规定，如果投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。