第三方支付业务的商业理财模式

一、网络支付：支付宝、财付通、费率问题

网络支付是一种在线商业模式，互联网支付并不向消费者收取费用。在1999年，每笔网上支付支付公司收取的手续费为3%。2003年至2004年，手续费大幅下降至1.3%至1.6%。随后，银行网关手续费继续下降至约千分之5左右。

二、预付卡的发行与受理：一卡多用

预付卡的发行与受理采用与银联合作的方式。持卡用户每次刷卡，银联从第三方预付卡公司的备付金账户中按照银联的手续费收入比例、预付卡公司的佣金比例以及商户所得在三者之间进行资金的分配。通常在第二天到账（业内称为“T+1”）。与银联合作虽然需要分享佣金收入，但好处在于预付卡公司在拓展商户时不需要先向商户缴纳押金，只需将预付卡公司的备付金账号与银联系统对接。

在第三方预付卡公司自建受卡系统的环境中，预付卡公司通常需要先向商户缴纳一笔双方约定的押金，比如给餐饮行业商户的备付金一般为5万至10万元。随着持卡用户在商户消费，预付卡公司需要不断填补押金，并按约定的结算期从商户一端收取佣金。第三方则收取手续费。

三、银行卡收单：POS机刷卡商家

POS的中文意思是“销售点”，全称为销售点情报管理系统。银行卡收单业务的利润主要来源于结算手续费。根据行业不同，费率在0.5%至4%之间。手续费一般按照7：2：1的比例分成，其中“7”归发卡行所有，“2”归收单方所有，“1”归银联所有。

第三方持证公司可以直接与银行合作，而不需要通过银联。