点击数:5 更新时间:2025-02-28
根据《电子签名法》的规定,电子签名已成为国家认可的签名方式。经过第三方机构认证的数字签名能够准确识别客户的真实身份,具有绝对可靠性。然而,在平台融资业务中,由于成本考虑,交易中心等合作机构可能不愿与电子认证机构合作。因此,为了准确验证客户身份,需要采取相关补救措施。
银行可以通过合同或其他方式,督促交易中心等合作机构不断完善其内部网络的安全性。
银行可以在平台协议中设置必要条款,如:“本人确认交易中心网络环境具备安全性,在交易中心网络中输入用户名(交易账号)及登录密码,为本人可靠的电子签名,代表本人的真实意思表示。”
为确保协议的效力,银行应对缔约主体进行必要的审核,以确保自然人具有完全民事行为能力,法人或其他组织依法设立并合法存续。鉴于银行具有缔约优势,为确保缔约意思的真实性,银行在协议的内容上应对客户进行充分的风险提示,并使协议符合“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”的原则。
根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十五条的规定,当一方当事人持有证据无正当理由拒不提供时,对方当事人主张该证据内容不利于证据持有人的,可以推定该主张成立。在平台融资业务中,银行应注意保存电子合同等相关证据,以免客户提出银行持有某项证据,而银行无法或拒绝提供,从而导致法院对银行不利的推定。
在平台融资合同中明确通知与送达规则的意义在于:第一,有利于银行与其他缔约主体之间进行顺畅的沟通,避免因信息沟通不畅而产生误解或纠纷;第二,根据《合同法》的规定,单方法律行为自通知达到对方之日起生效。因此,明确的通知和送达规则有利于银行行使单方的解除权或撤销权,维护银行利益。
为避免承担泄露客户信息的责任,银行可以采取以下措施:第一,由客户出具授权书,明确银行占有和使用客户信息的权限;第二,在与客户签署的协议中明确保密义务的例外;第三,在与交易对手签署的协议中明确交易对手负有为客户保密的义务。此外,银行还应加强员工培训,以避免员工道德风险。
客户告知的意义在于通过充分的信息沟通,使客户明确业务的性质和可能存在的风险,从而确保缔约行为代表其真实的意思表示,确保合同的法律效力,并避免合同履行过程中的误解、冲突和争议。客户告知的关键在于信息披露的真实、准确、完整和及时。
为确保业务的顺利开展,银行应确保授权具备足够的广度,包括信息使用、财务监督、资金划转、征信查询、信息保留等。在授权的深度方面,应明确授权的不可撤销性,即由客户确认,在平台融资业务终止前,本授权书持续有效,借款人不以任何方式予以撤销或解除。
系统安全问题一直以来都是客户关注的焦点,安全性是决定平台融资业务能否持续、快速、健康发展的关键因素。银行可以通过明确合作方的系统安全保障义务、建立大型的网络银行数据库、建立共同的不良借款人“黑名单”等措施提高平台的安全性。
对于银行来说,客户投诉既是风险,也是解决纠纷的机会。为此,银行应建立投诉的处理机制和突发事件的应急机制,使客户投诉能够得到迅速的回应和处理。此外,银行应在协议中约定免责条款,例如,因技术风险、法律风险、政策风险等因素导致业务失败或被叫停,银行不承担任何责任等。
首先,银行应注重财产信息的收集。对于事前的信息收集,银行可以通过设定借款人或数据平台方提供财产信息义务的方式实现;对于事后的信息收集,银行应自行查询或委托他人查询。其次,银行应及时采取保全措施,包括财产保全、行为保全、诉前保全、诉讼中保全。再次,银行应根据案件的不同特点,选择性地采取督促程序、实现担保物权特别程序、强制执行公证等。银行在必要时还可将贷款催收的业务外包给律师事务所等专业机构。