以房养老政策的美好表象与现实困境

国内首款以房养老保险产品的推出

以房养老政策作为应对老龄化问题的一种尝试，被寄予了很高的期望。国内首款以房养老保险产品**人寿“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)产品”于3月25日获得保监会审批通过，并在北京、上海、广州和武汉四个试点城市推出。该产品允许老年人将房产抵押给保险公司，由专业评估机构对房产进行评估，保险公司定期向老人支付养老金直到其去世。该产品是非参与性的，保险公司不参与房产价值上涨的部分，老人无论房价涨跌都能领取固定的保险金。当老人去世后，保险公司将处置房产以偿付养老保险相关费用，并将剩余金额返还给老人的继承人。

试点城市的实际情况

在上海政策试点后，有近70位老人前来咨询，并于7月2日，**人寿上海分公司向第一位投保住房反向抵押养老保险的客户发放了第一笔养老金。据**人寿湖北分公司相关人员介绍，该保险产品受男女性别、年龄大小及房屋价值多少的影响，每个投保者领取的养老金有很大差别。例如，70岁的男性以评估值为500万元的房产抵押投保，每月可领取养老金约为1.8万元。

政策的现实困境

然而，各地保险公司对于开发和销售以房养老产品的意愿并不强烈。目前只有**人寿一家保险公司在开发以房养老产品，其他保险公司如**人寿虽然在以房养老的试点机构范围内，但尚未开发相关产品。**人寿上海分公司总经理王*龙表示，法律法规保护不足、货币价值不稳定是险企积极性不高的根本原因。此外，以房养老政策也面临着老人将房产留给子孙的传统观念、无法满足老人精神需求、不动产价值增贬预期难以判断、按揭期限难以确定等现实困境。

政策的改进与完善

很多居民希望政策和产品设计能更加完善，充分保障老年人的权益。今后的老年人对生活品质的要求会越来越高，家庭结构越来越小，独生子女多，也会有更多的房子被闲置，因此更多人可能会接受以房养老等养老方式。然而，政策的设计和监管的到位仍然是老年人对以房养老持有顾虑的原因之一。因此，政策需要进一步完善，以保障老年人的利益。