一、具体案情

1996年3月，泉州市**海运公司在广西北海市设立了泉州市**海运公司驻广西北海办事处（以下简称“北海办事处”）。该办事处属于非经营性机构。1998年8月31日，经**公司授权，北海办事处与**公司签订了《光船租赁协议》。根据协议，**公司将其名下的“南京”轮出租给北海办事处，租期为1998年9月1日至1999年9月1日。租船期间，租船方需承担船舶投保费用，并以双方共同名义在保险单上作为抬头。该轮船为1968年1月1日由**本泰兰造船有限公司制造的钢质干货船，船长121.61米，宽17.22米，深9.93米，总吨位5061吨，净吨位3327吨。1999年1月11日，该船在北海进行了初次检验，并取得了适航证书，有效期至1999年11月27日。1998年9月25日，北海办事处以北海办事处、**公司的名义向中国**保险公司北海分公司申请了“南京”轮的全损险。由于该船属于老旧船舶，**保险公司仅同意承保全损险。同日，**保险公司向北海办事处签发了PH25/H298025号沿海内河船舶保险单。保险单载明：被保险人为北海办事处、**公司；保险船舶为“南京”轮，总吨位5061吨，保险价值372万元，保险金额372万元，费率2.5%，保险费为93,000元。保险条件包括：1、按**财产保险公司1996年11月1日颁布的《沿海内河船舶保险条款》承保全损险（包括碰撞责任、共同海损、救助及施救等）；2、每次事故免赔额为人民币20,000元整，免赔率为10%，两者以高者为准；3、投保人为“泉州市**海运公司北海办事处”和“**远洋运输股份有限公司”（船舶所有人），并且就上述船舶订有光租协议；4、首期保险费为40,000元，签单之日起15日内支付10,000元，余款分两次支付，即1998年10月30日支付23,000元，1998年11月30日支付20,000元，逾期不支付将按短期费率条款执行。保险单背面所附的《沿海内河船舶保险条款》第二条第一款规定，本公司承保的保险船舶在可航水域碰撞其他船舶或触碰码头、港口设施、航标，致使上述货物发生直接损失和费用，包括被碰撞船舶上所载货物的直接损失，依法应由被保险人承担赔偿责任。本保险公司对每次碰撞、触碰责任仅负责赔偿金额的四分之三，但在保险期限内一次或累计最高赔偿额不得超过船舶保险金额。根据中国**保险公司的《四分之三碰撞、触碰责任，共同海损、施救及救助保险条款》第一条规定，本保险公司负责赔偿《沿海内河船舶保险条款》第二条第一款、第二款项下的船舶四分之三碰撞、触碰责任和共同海损、施救及救助等所引发的责任、损失和费用。1998年9月25日，北海办事处向中国**保险公司北海分公司缴纳了保险费40,000元。1999年1月19日19:30，由于舵机失灵，导致“南京”轮在上海港黄浦江董家渡附近江面行驶时与北栈码头及“煤司拖1”、“煤司拖2”、“煤司拖3”三艘拖轮发生碰撞，致使码头上游22米段扭转移位达30公分，码头桩接点严重破损，门机P50重型钢轨断裂，“煤司拖1”、“煤司拖2”、“煤司拖3”号拖轮受挤压，缆绳断裂。事故中，还有六艘船舶被“南京”轮碰撞，包括“浙余杭01463”、“浙余杭01192”、“浙余杭00091”、“浙余杭00696”、“浙德清01110”、“浙江平湖挂3070”。1999年1月21日，船长向上海港务监督递交了海事声明，称1999年1月19日18:55，船舶经过董家渡时，航道弯度大，落潮流速快，向凹岸侧流压很大。当时船舶顺航道中央行驶，车速前进二，发现船首左偏，下令右满舵，船首仍左偏，此时发现舵机失灵，舵角无效（经查是由于油路供应不上引起）。19:18时下令停车，抛下双锚，后退三，但船舶仍无法控制。19:20时，船首擦过停靠在码头的驳船，船舶撞向上海港中华北站码头。同日，人**海分公司的职员陈-义签收了北海办事处提交的关于“南京”轮发生海事事故的船舶保险出险通知书。随后，人**海分公司派人到上海进行勘察。2000年2月8日，北海办事处向人**海分公司的账户转入了53,000元。2月10日，北海办事处函告人**海分公司：2月8日所转账款项为“南京”轮保险费的余额。2月14日，人**海分公司将53,000元退还给北海办事处。