产品责任保险费率的厘定原则及影响因素

一、费率厘定原则

根据保险经营理论与原则，产品责任保险费率的确定与保险人所承担的风险大小有关。由于产品责任保险承保的是各种不同类型的产品，这些产品的多样性和危险程度的差异性要求保险人对不同的产品制定不同的费率。在厘定费率时，应遵循以下原则：

1. 以产品危险程度、承保条件及承保方式为依据。
2. 通过协商订费，实现公平合理、平等互利的原则。
3. 优质优费，即优先考虑高风险产品，逐渐降低费率，并灵活运用费率调整。
4. 将费率作为调节保险人与被保险人关系的工具，并促使被保险人加强全面质量管理。

二、影响费率的因素

一般来说，影响产品责任保险费率的因素包括以下五项：

1. 产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小。例如，药品对人体造成的风险高于服装，且波及面更广，因此药品的费率较高。同样地，烟花、爆竹等危险性大的产品费率也较高。
2. 产品数量和产品价格。对于同类产品来说，如果投保数量大、价格高，销售额也高，保险费收入相对较大，因此费率可以相对降低。
3. 承保的地区范围。承保产品的销售地区范围越大，风险也越大，产品责任保险费率也会相应提高。例如，销往世界范围或出口销售的产品的责任风险较大。另外，承保销往产品责任严格的国家和地区，费率也会较高。
4. 产品制造者的技术水平和质量管理情况。技术水平高、质量管理好的产品制造者，其产品合格率较高，因此费率较低。
5. 赔偿限额的高低。在其他条件相同的情况下，赔偿限额越高，费率也越高。因为高限额意味着承担着更大的风险，但限额与费率之间的增长并非成比例。

综合考虑以上因素，并结合保险人以往经营同类业务的损失赔偿资料和经验，可以制定出相对合理的保险费率。在美国，保险人一般根据属于美国政府保险管理部门的保险服务部制定的产品责任保险费率规章来确定费率。这些规章根据各保险人经营产品责任保险的业务资料和实际经验，制定各类产品的费率、最低保险费以及不同限额的计算办法，并根据保险人的业务经营情况定期进行修订。然而，由于美国产品责任保险市场的竞争激烈，各保险人实际执行的费率一般都低于保险服务部制定的费率规章，具有较大的灵活性。