告之义务与保险人给付责任的关系

近年来，随着保险市场的活跃，保险纠纷案件呈现明显上升趋势。在保险纠纷案件中，比较典型的一类案件是涉及人寿保险投保人的告知义务与保险人给付责任的关系问题。审判实践中正确认识和处理二者的关系，对依法维护当事人的合法权益及正确裁判案件，将起到举足轻重的作用。下面结合《中国人寿保险公司康宁终身保险条款》（以下简称《康宁保险条款》），浅析二者的关系及正确裁判此类案件的原则。

    一、告知义务产生的前提及相关法律后果

    在人寿保险市场上，一份保险合同成立并生效的通常做法是，保险公司业务员向投保人介绍保险条款的内容，就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人如实告知业务员的询问，签署投保单。经保险公司审核，同意承保、收取首期保险费并签发保险单后，保险合同成立并生效。在此过程中，能够证明投保人、被保险人是否履行了如实告知义务，关键的证据是投保单。如果投保单记载的内容与投保人、被保险人的实际情况相符，则说明了如实告知，反之亦然。审判实践中遇到一类案件是，投保单不是投保人、被保险人的签字，可能是业务员或保险公司有关人员的签字，此类案件如何处理呢？例如，一投保人投保了重大疾病责任险，后该投保人作了器官移植，按照保险条款的规定，保险公司应给付１０万元的保险金。在理赔过程中，保险公司经调查核实，发现该投保人系带病投保，故以投保人未履行如实告知义务为由予以拒赔。同时，投保人主张本人没有签署投保单。经审查，投保单确实不是其本人签字，在这一案件中，保险公司的拒赔是否能够得到支持呢？为了解决这个问题，首先应明确告知义务产生的前提。

    《保险法》第十七条第一款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”《康宁保险条款》第十条第一款规定：“订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。”通过上述规定可以看出，投保人如实告知义务产生的前提是保险人的书面询问，如果保险人没有书面询问，投保人不承担如实告知的义务。保险人是否提出书面询问，唯一合法有效的证据是投保单。如果投保单不是投保人、被保险人的签字，则说明保险人没有提出书面询问，进而说明投保人不承担如实告知的义务。显然，在投保人不承担如实告知义务的情况下，保险人不能依据投保人未履行如实告知义务而拒赔。在前述的案例中，投保单不是投保人的签字，如果没有其他的拒赔理由，保险人应当支付合同约定的保险金，其拒赔的主张不应得到法院的支持。

    在投保单不是投保人、被保险人的签字，保险合同的效力如何呢？《康宁保险条款》第三条规定：“本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效。”由此可以看出，如果保险人收取首期保险费并签发保险单，则保险合同成立并生效。投保单只是保险合同的附件之一，它的签字与否，不会影响保险合同的效力。但是，唯一例外的情况是，以死亡为给付保险金条件的合同，如果投保单不是被保险人的签字，将会导致合同无效。在订立保险合同过程中，体现被保险人签字的就是投保单。《保险法》第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”保监会在１９９９年８月１８日《关于对＜保险法＞有关条款含义请示的批复》（保监复〖１９９９〗１５４号）中更进一步明确规定，单纯以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，如果未经被保险人书面同意并认可保险金额，该合同无效；含有死亡、疾病、伤残以及医疗费用等保险责任的综合性人身保险合同，如果未经被保险人书面同意并认可死亡责任保险金额，该合同死亡给付部分无效。由此规定可以看出，如果投保单不是被保险人的签字，只能导致以死亡为给付保险金条件的合同条款无效，不会影响其他合同条款的效力。