实名制管理和身份验证

根据征求意见稿的要求，支付机构在为客户开立支付账户时，必须实行实名制管理。这包括登记客户的身份基本信息，并核实客户的有效身份证件。支付机构还需要通过至少三个合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，以确保客户身份的有效核实和真实意愿。支付机构不得开立匿名或假名支付账户。

身份验证的方式和要求

根据征求意见稿，综合账户需要通过面对面核验身份或至少五种方式进行交叉验证身份。而消费账户则需要至少三种方式进行交叉验证。

外部验证渠道

根据意见稿，外部验证渠道可以包括政府部门数据库、商业银行账户信息系统、商业化数据库等能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统。

支付限额的设定

四个范围的限额管理

根据征求意见稿，支付机构需要根据支付指令验证方式的安全级别对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。具体限额划分如下：1. 支付机构采用数字证书或电子签名等两类及以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。2. 支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类及以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额不得超过5000元。3. 支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额不得超过1000元，且支付机构应无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。4. 对于年度消费金额，个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计不得超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计不得超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

转账规定

消费类账户和综合类账户的转账规定

根据《意见稿》第十七条规定，消费类账户不能给他人转账，而综合类账户可以转账。

转账限额和付款用途

根据征求意见稿，单笔超过5万元的转账业务需要单位客户注明付款用途和事由，并提供付款依据或相关证明文件。不过，单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。

个人支付账户的用途

根据央行的解释，个人支付账户分为综合类和消费类两类。综合类支付账户的余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。而消费类支付账户的余额仅可用于消费和转账至客户本人同名银行账户，不可用于转账至其他账户，也不能用于购买投资理财产品或服务。

目的

加强网络支付安全管理

由于盗刷、欺诈和套现等问题频发，网络支付的安全性越来越受到监管部门的重视。通过根据支付指令验证方式的安全级别对个人客户付款交易进行限额管理，可以帮助非银行支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面取得平衡发展。意见稿旨在让非银行支付机构回归初衷，服务于电商的小额快捷支付业务，而不是无限扩张业务边界。

审慎管理非银行网络支付业务

根据央行的规定，各项资金收付业务都应该基于银行账户进行办理，这符合分业监管的要求。非银行支付机构的主业是结算业务，对这些机构的业务定位和服务领域有了明确的界定，有利于行业的健康发展。