保险合同的特别约定

一、保险特别约定的定义和效力

保险特别约定是指保险合同双方当事人在保险单的基本条款外所做的其他约定，其内容是保险人与投保人对于保险合同内容的特殊约定。根据我国《保险法》的规定，保险合同是一种诺成性合同，只要缔约双方就合同的主要内容达成合意，合同即告成立。保险特别约定的效力优于基本条款。

二、保险合同的成立、生效和保险责任的开始

保险合同的成立、生效和保险责任的开始是三个不同的概念，各自产生的权利义务是不同的。保险合同的生效意味着保险责任开始，即保险责任开始时间和保险合同生效的时间是一致的。

三、保险合同生效的要件

判断保险合同是否生效的标准是成立要件是否全部具备。一般成立要件包括当事人、标的和意思表示。特别成立要件则涉及是否是要式合同及是否是要物合同的问题。如果保险合同被认定为要式合同及要物合同，则必须满足以下三个要件才能成立：1. 要约与承诺意思表示一致；2. 保险公司签发保险单或其他保险凭证；3. 投保人或被保险人或其他利害关系人交付第一期保费或一次性趸交。对于诺成合同的保险合同，当事人就保险条件互相意思表示一致，合同即成立。保险单的制作与交付只是完成保险合同的最后手续，也即证明保险合同是否成立的方法。保险单的制作与交付并不是保险合同的成立要件。

四、保险合同无效的情况

已经签订的保险合同并不等于已经生效，同样，曾被认定为已经生效的合同也有可能被追认为无效，但必须满足以下条件之一：1. 合同条款中含有危害社会公共安全、违背社会公德或侵犯国家、集体、个人合法权益等内容；2. 合同的订立具有欺诈、胁迫等违反公平、公正原则的因素；3. 投保人投保时不具备投保资格，例如年龄、经济、身体等条件不合要求或对被保人没有可保利益；4. 投保人为无民事行为能力的人投保以死亡为保险金给付条件的人身保险；5. 以死亡为保险金给付条件的合同未经被保险人书面同意并认可保险金额。