保险利益原则及其争议

一、保险利益的翻译及定义

保险利益的英文原文为Insurable Interest，我国将其译为“保险利益”，但有学者认为这种翻译不准确。有人主张译为“可保利益”或“可投保利益”，也有人主张译为“可投保的利害关系”，即投保人或被保险人对标的所具有的利害关系。香港学者将其译为“可保权益”。从原版英文词典的解释来看，Insurable Interest是指“Interest capable of being insured”，因此从其本意来看，香港学者将Interest译为“权益”，比“利益”更为准确，含义更广。

二、保险利益的主体

投保人和被保险人是保险利益的主体。投保人必须对保险标的具有保险利益，否则保险合同无效。被保险人享有保险保障，因此被保险人对保险标的具有保险利益。如果投保人和被保险人是同一人，要求投保人对保险标的具有保险利益才有实际意义；如果投保人和被保险人不是同一人，要求被保险人对保险标的具有保险利益更为合理。保险合同保障的是被保险人的保险利益，因此被保险人对保险标的具有保险利益。

三、保险利益原则的适用范围

保险利益原则适用于一切保险，但也有学者认为保险利益原则仅适用于财产保险，并不适用于人身保险。在我国，人身保险的被保险人是唯一的，被保险人享有保险保障，因此不必要求被保险人对自身具有保险利益。根据我国的特殊情况，人身保险中不必要求保险利益。因此，保险利益原则在我国的人身保险中不适用。

四、保险利益的时效

对于财产保险，被保险人在保险事故发生时具有保险利益即可；对于人身保险，只要在合同成立时保险利益存在即可。

完善我国保险利益原则的建议

一、重新界定被保险人的概念

被保险人是指其利益受保险合同保障的人，保险合同转嫁的是谁的风险，谁就是被保险人。这样，人身保险的被保险人将不再局限于保险合同承保的生命人，更加有利于人们利用保险转嫁各种风险。

二、明确保险利益应存在于何人

在被保险人概念重新界定之前，保险利益原则仅适用于财产保险。在被保险人概念界定后，无论是财产保险还是人身保险，都应要求被保险人享有保险利益。

三、明确保险利益原则的适用范围

保险利益原则适用于一切类型的保险，但在部分货物运输保险和海上保险中可能不适用。通过以上建议，可以进一步完善我国的保险利益原则，使其更加符合实际情况和保险活动的需要。