车上人员责任险的免责条款

案情简介

汕头市某出租车公司在2002年8月20日向一家保险公司投保了一辆营运出租车，其中车上责任险的保险金额为5座位，每位3万元。2003年5月28日，公司司机罗某驾驶该车载着2名乘客行驶在路上时，突然遭到乘客的抢劫。在反抗中，罗某受伤严重，车辆失控并撞到路边的大树。罗某的左腿骨折严重，乘客趁机逃走。事发后，出租车公司要求保险公司赔偿医疗费用，但保险公司认为根据保险条款，由于本车上的人员因犯罪行为所致的人身伤亡属于免责范围，拒绝赔偿。出租车公司遂将保险公司告上法庭。

一审法院判决

一审法院认为，出租车公司的司机罗某驾驶投保车辆发生了意外交通事故，造成了人身伤害，属于车上责任险的保险交通事故。然而，根据双方签订的保险合同中的机动车辆保险条款，由于本车上的人员因犯罪行为所致的人身伤亡属于保险人免责范围。罗某所受的人身伤害正是因为本车上的人员因犯罪行为所致，因此，出租车公司要求赔偿车上责任险保险金的请求被驳回。出租车公司对此判决不服，向汕头市中级人民法院提起上诉。

二审法院判决

汕头中院就《机动车辆保险条款》中的车上责任险条款的责任免除条款进行了解释。根据中国保险监督委员会办公厅的答复，由于驾驶员的故意行为或紧急刹车造成的车上人员人身伤亡或货物损失，保险人不负责赔偿。由于本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀或犯罪行为所致的人身伤亡或财产损失，保险人也不负赔偿责任。根据此解释，汕头中院认为，本案中的罗某属于车上人员，他因他人的犯罪行为而导致受伤，不属于车上责任险条款的免责范围。因此，保险公司应按照保险单的约定承担赔偿责任。汕头中院撤销了一审法院的判决，判决保险公司向出租车公司支付车上责任险保险金。

案例分析

车上责任险是机动车保险的一种附加险种，通常需要在投保第三者责任险后才能投保车上责任险。车上责任险指的是被保险机动车在使用过程中发生的意外交通事故，导致保险车辆上的人员遭受人身伤亡，需要被保险人承担经济赔偿责任，保险公司给予赔偿。车上责任险通常规定了一些免责条款，包括因违章搭乘造成的人身伤亡、由于驾驶员故意行为造成的人身伤亡、本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀或犯罪行为所致的人身伤亡，以及车上人员在车下时所受的人身伤亡等情况。在本案中，司机罗某在出租车营运过程中遭到乘客抢劫，身体多处受伤。保险公司主张属于免责事由，不负责赔偿。保险公司对犯罪行为造成的人身伤亡采取了扩大解释的方式，包括犯罪人本人因犯罪行为所致的人身伤亡，以及车上其他人员因犯罪所遭受的人身伤亡。这种解释违背了该条款的原意。犯罪者因为严重违法，触犯刑律，应该受到法律制裁，保险公司不应该保障这种没有社会正效益的行为。而其他人因犯罪行为遭受人身伤亡，则是受害者，保险公司没有理由拒绝赔偿。为了维护社会公众的正当利益，法律对保险合同中的格式条款进行了规范。首先，多数险种的保险合同和合同中的主要条款都由保险业行业协会统一制定标准文本，并经过保监会批准。其次，保监会对这些合同的内容享有解释权，并对其执行享有监督权。最后，如果对格式合同的内容出现争议，应当按通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的情况，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。