人身意外伤害保险的定义和条件

定义

人身意外伤害保险是指在保险期间内，被保险人遭受非本意的、外来的、突然的意外事故导致死亡、身体残疾、支付医疗费用或暂时丧失劳动能力的情况下，由保险人提供保险金的一种保险。

条件

人身意外伤害保险至少包含以下三个条件：一是事故必须是客观发生的，且是不可预料、不可控制、非受害者所愿的；二是被保险人身体或生命所遭受的伤害必须是客观可见的；三是意外事故必须属于保险合同范围内的，并且是直接导致或近因导致被保险人身体或生命伤害的原因。这三个条件缺一不可，共同构成人身意外伤害保险合同成立的条件。

人身意外伤害保险的保障项目

基本保障项目

人身意外伤害保险的主要保障项目包括：1. 死亡给付：当意外事故导致被保险人死亡时，保险人将支付死亡保险金。死亡的定义包括已被证实的生理死亡和按法律程序推定的宣告死亡。2. 残疾给付：当意外事故导致被保险人身体残疾时，保险人将支付残疾保险金。残疾包括人体组织的永久性残缺或器官正常机能的永久丧失。

附加保障项目

人身意外伤害保险还可以附加以下保障项目：1. 丧葬给付和遗嘱生活费给付：这些项目是由死亡给付派生而来，用于支付丧葬费用和遗嘱生活费用。2. 医疗费给付和误工给付：这些项目是由残疾给付派生而来，用于支付医疗费用和因误工导致的收入损失。

人身意外伤害赔偿标准

医疗费

医疗费的赔偿根据医疗机构提供的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。如果赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议，应承担相应的举证责任。赔偿数额应根据一审法庭辩论终结前实际发生的费用确定。对于器官功能恢复训练所必要的康复费、整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以在实际发生后另行起诉。但是根据医疗证明或鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并赔偿。

误工费

误工费的计算依据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构提供的证明确定。如果受害人因伤致残持续误工，误工时间可以计算至定残日前一天。对于有固定收入的受害人，误工费按照实际减少的收入计算。对于无固定收入的受害人，按照其最近三年的平均收入计算；如果受害人无法证明其最近三年的平均收入状况，可以参照所在地相同或相近行业上一年度职工的平均工资计算。

护理费

护理费的计算依据护理人员的收入状况、护理人数、护理期限确定。如果护理人员有收入，按照误工费的规定计算；如果护理人员没有收入或雇佣护工，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。对于因残疾无法恢复生活自理能力的受害人，可以根据年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。受害人定残后的护理，应根据护理依赖程度和配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。

交通费

交通费的计算依据受害人及其必要的陪护人员因就医或转院治疗实际发生的费用确定。交通费应以正式票据为凭，相关凭据应与就医地点、时间、人数、次数相符合。

住院伙食补助费

住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。如果受害人因客观原因不能住院而确有必要到外地治疗，其本人及陪护人员实际发生的住宿费和伙食费的合理部分应予赔偿。

营养费

营养费的计算依据受害人的伤残情况参照医疗机构的意见确定。

被扶养人生活费

被扶养人生活费的计算依据扶养人丧失劳动能力程度，按照所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。如果被扶养人为未成年人，计算至十八周岁；如果被扶养人无劳动能力且无其他生活来源，计算二十年。但对于六十周岁以上的被扶养人，年龄每增加一岁减少一年；对于七十五周岁以上的被扶养人，按五年计算。