中小企业信贷融资流程
点击数：18 更新时间：2025-01-02
借款用途是信贷业务的要点之一，需要符合相关法律、法规和政策的规定。借款用途必须合法，符合国家、地方以及所属行业和部门的规定。此外，借款用途还必须合理，能够实现经济效益、社会效益或满足个人借款人的基本生活需求。借款人获得贷款后必须按照约定的用途使用资金，否则将受到贷款人的经济制裁。
借款人必须有可靠的还款来源，这也是贷款人在审查和检查过程中要重点考虑的因素。
根据《贷款通则》规定，未经中国人民银行批准，不得向自然人发放外币贷款。因此，借款币种包括本币和外币。
借款金额必须符合贷款人的业务规则，必须在借款人的承贷能力范围内，并且必须与借款用途保持一致。
借款期限指借款人使用贷款资金的时间段，一般从借款人签署借据凭证之日起计算。借款期限的长短与借款用途、借款金额密切相关。在贷款人同意的情况下，借款期限可以适当延长，即进行贷款展期。
贷款利率应根据中国人民银行规定的贷款利率和上下浮动幅度设定，与借款期限、贷款风险和贷款状态有关。借款期限越长，利率水平越高；风险度越大，利率浮动幅度也越高。贷款状态分为正常和逾期两种，逾期贷款将按照《贷款通则》和借款合同的约定计收罚息。
除少数信用贷款外，借款人必须根据《合同法》和《担保法》的规定，向贷款人提供可靠的抵押、质押或保证担保。
贷款资金的发放方式包括一次发放、多次发放和循环发放。一次发放是指一次性全额拨付贷款金额；多次发放是指按照借款合同约定分批拨付贷款的部分金额；循环发放是指在一个贷款额度控制之下，借款人还款后可以重复申请借款，循环拨付资金。根据贷款资金的发放对象，可以分为向借款人发放和向借款人的债权人、合作方发放，例如个人住房贷款中仅向购房经销商发放。
还款方式包括利随本清、定期还息到期还本和分次还本付息等形式。其中，分次还本付息又分为等额还款法、递减还款法和等比递增还款法等多种形式。
还款手段包括现金、支票和委托扣款等多种方式。目前，在分次还款中，常采用借款人在贷款行开立活期储蓄账户并委托贷款行按月从该账户扣款的形式。
借款人如果不能按照合同约定归还贷款本息，贷款人有权终止发放贷款，并提前收回已发放的贷款本息。借款人无力清偿债务时，贷款人有权处置抵质押物或要求保证人履行担保责任。处置抵质押物的费用由借款人承担；如果处置抵质押物后剩余的价款不足以清偿贷款人的债务，根据《民法通则》等法律法规的规定，单位借款人和保证人以其全部财产承担有限责任，个人借款人和保证人则需承担无限责任。