校车肇事损失保险公司拒赔无理

案情简介

2005年9月17日，王某驾驶大客车与戈某驾驶的正三轮摩托车发生事故，导致戈某和乘坐的张某受伤。交警认定王某负主要责任、戈某负次要责任、张某无责任。张某于2006年5月向法院提起诉讼。经审理查明，大客车的车主为某中学。学校在2004年10月26日向某保险公司投保了第三者综合责任险和车辆损失险，保险金额分别为20万元和18万元，保险期间为一年。双方在保险合同中约定：第三者责任事故责任免赔率和车辆损失事故责任免赔率均为风险水平A。合同签订后，学校按时缴纳了保险费。一审法院判决：张某的损失合计为122527.11元，某保险公司给付50000元、某中学支付58021.69元、戈某给付14505.42元。判决生效后，某中学向张某支付了全部赔偿款及诉讼费。学校向保险公司索赔未果，因此提起诉讼。

审判结果

法院经审理认为，原、被告签订的财产保险合同具有法律约束力，双方均有履行合同义务的责任。原告向被告交纳了保险费，履行了合同规定的义务，将一定范围的风险转移给了保险人。原告投保的车辆在运营中发生事故，导致车辆受损并造成他人受伤，原告垫付了车辆修理费，并赔偿了受害人张某的赔偿款和诉讼费。原告有权按合同约定向被告索赔，被告应履行赔偿义务。根据合同约定，如果原告负主要责任，责任免赔率为15%。被告主张在签订保险合同时已给付原告一份保险条款，但未提供相关证据证明。法院认为，被告提供的保险条款未明确说明免责条款，也未在条款中进行醒目特殊印制或设计签字确认栏，因此不能认定免责条款对双方当事人产生法律效力。法院判决某保险公司赔偿某中学50349.91元。

法律评析

本案争议焦点在于被告是否对保险条款中的免责条款进行了特别说明。这也是导致保险合同纠纷经常发生的原因之一。实质上，问题在于如何理解和认定保险公司负有的说明义务。保险合同是一种射幸合同，投保人付出确定的保费，转移不确定的风险。作为最大诚信合同，保险合同要求合同当事人诚信履行合同义务。《保险法》第十八条规定：保险合同中有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明，未作说明的，该条款不产生效力。这表明该规定实际上是对保险人就责任免除条款必须履行的说明义务的强制性法律规定。如果保险人违反该规定，未对投保人明确说明责任免除条款，该条款对投保人不产生法律效力。因此，根据我国保险法规定，对免责条款的说明义务是保险人在缔结保险合同时必须履行的法定义务。保险合同属于格式合同，条款内容由保险人事先拟订，被保险人或投保人只是被动接受或拒绝。免责条款涉及重大利益，保险人不仅应明确说明，还应承担证明责任。保险公司要反驳诉讼请求，提出依约免责，必须证明该条款已生效。保险公司有举证责任。对免责条款的明确说明义务是保险公司的义务，只能由负有该义务的当事人承担举证责任。这种责任分配与《民事诉讼证据规定》第五条的规定一致，该规定规定在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任，主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。