新型寿险产品的风险提示和信息披露

引言

新开户的股民需亲笔抄录一份“风险提示说明”，以提醒其“股市有风险、入市需谨慎”。同样地，投保投*险、万能险和分红险等新型寿险产品的客户也需要亲笔抄录一份“风险提示说明”，以表明对产品特点和利益的不确定性有所了解。保监会人身保险监管部负责人近日强调，这一新规的主要目的是严防新型寿险产品的销售误导，确保客户在投保时对险种保障、收益等核心信息有充分知情权。

新《保险法》的配套规章

作为新《保险法》的配套规章之一，《人身保险新型产品信息披露管理办法》(下称《办法》)于2009年10月1日起执行，对投*险、万能险和分红险等产品的信息披露要求进行了调整。以投*险为例，《办法》规定保险公司在产品说明书和其他宣传材料中演示保单利益时，投*险的高、中、低三档假设投资回报率分别不得高于7%、4.5%、1%。

规范信息披露行为

保监会人身保险监管部副主任方-力表示，这些调整对规范新型产品的信息披露行为，防止销售误导愈演愈烈起到了良好的作用。然而，一些消费者和个别险-企对抄录风险提示语句产生了质疑。消费者担心提示语句中的“保单利益的不确定性”等会导致合同中确定利益也变得不确定，从而在理赔时处于劣势。险-企则认为抄录风险提示语句会影响新业务的销售行为。方-力解释称，首先，《办法》要求投保人抄录有关语句的主要目的是向投保人进行风险提示，防止销售误导行为。这一做法借鉴了银监会对个人理财业务风险提示的要求和证监会关于创业板投资风险提示的做法。其次，风险提示语句中的“保单利益的不确定性”仅指分红和万能产品非保证利益部分，即分红产品的红利分配、万能产品结算利率超过最低保证利率的部分，以及投资连结保险的投资账户单位价值等。第三，投保人按照《办法》第六条抄录风险提示语句不影响其享有的确定利益。此外，该规定有助于调和险-企和消费者之间因信息沟通不充分而引发的矛盾，从长远看有利于险-企的发展。

客户回访的重要性

方-力还指出，《办法》将客户回访纳入信息披露的范围，并要求保险公司在犹豫期内对投保人进行回访，同时对分红、投连、万能等三类产品的回访要点进行了规定。客户回访一方面可以帮助投保人再次了解所购买的保险产品，一旦发现不符合自己的购买意愿，可以选择犹豫期内解除保险合同，最大限度地保护投保人的利益；另一方面，这也是保险公司加强销售风险管控的一个重要手段。