人身保险合同中代签名问题

人身保险合同中代签名问题

摘　要

人身保险合同中的代签名现象主要有两种情况：一种是投保人代被保险人签名；另一种是业务员代客户（投保人、被保险人）签名。合同订立后，被保险人对别人代其签名的行为不予认可，则合同效力不能存续。如按无效合同处理，则在法理和事实上都存在不合理之处。《保险法》第55条应从立法本意上去理解，投保人和保险人对合同效力所提出的异议均不能成立。业务员代客户签名，将严重危及到保险人对抗辩权的行使。对于代签名现象，一方面保险公司应加强管理，规范业务员的展业行为；另一方面应完善《保险法》的相关内容，健全法律规范，以保证保险事业的健康发展。

关键词

人身保险合同、合同法、保险法、代签名问题、无效合同、抗辩权

人身保险合同中代签名问题的法律后果

近期，在人身保险合同的签单过程中，因业务员违规操作所产生的代签名问题日渐突出。为了防止和避免这种现象的再度发生，保监会已经要求各保险公司高度重视，并对已经产生的这种问题进行清理和完善手续。代签名现象的存在使得保险公司与客户签定的这类保险单的合同效力处于一种不确定状态，从而给保险公司的正常经营和保险业的健康发展带来极大的隐患。

一、投保人代被保险人签名及其法律后果

投保人代被保险人在投保单上签名的现象在保险实务中较为普遍。根据《中华人民共和国合同法》，由投保人代被保险人签名的合同属于效力待定的合同，其法律归属取决于被保险人事后是否予以追认。根据《中华人民共和国保险法》第55条的规定，如果被保险人事后拒绝追认，并否认其知情，则该合同视为无效合同。然而，《保险法》对于这种无效合同的处分并未作出明确规定，导致在法律适用上存在困难。

如果按照一般法律规定，将无权代理行为产生且被保险人不予追认的合同界定为无效合同，无论在法理上还是在事实上都存在不合理之处。因此，在实务处理上，对于未经被保险人签名和授权的合同，如果被保险人事后不予认可，则应当按照《保险法》第68条的规定予以解除：已交足2年以上保险费的，保险人退还保险单的现金价值；未交足2年保险费的，保险人在扣除手续费后，退还保险费。

二、业务员代客户签名及其影响

业务员代客户签名的行为将严重危及到保险人对抗辩权的行使。在保险事故发生后，如果保险公司以被保险人未签名认可为由，主张合同无效，拒绝赔付，将对投保人和被保险人造成不公平。因此，保险公司应加强对业务员的管理，规范其展业行为，以保证保险事业的健康发展。

三、完善法律规范以保证保险事业的健康发展

为了解决人身保险合同中的代签名问题，一方面保险公司应加强管理，规范业务员的展业行为，以避免代签名现象的发生。另一方面，应完善《保险法》的相关内容，健全法律规范，以保证保险事业的健康发展。对于效力待定的合同，应根据被保险人事后是否予以追认来确定合同的效力，并在解除合同时保护被保险人的合法权益。