存单质押担保的法律规定和风险

存单质押的法律定义

存单质押是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单作为质押的一种担保方式。存单作为债权凭证赋予权利人随时请求支付存单所载金额的权利，除非存单的真实性受到有效证据证明的质疑或司法、行政机关的查封、冻结程序已执行，否则债务人无法抗辩。存单质押在现代经济生活中被广泛应用于债权债务关系的担保。

存单质押的方式

存单质押有两种方式：一是借款人以自己或他人的定期存单向金融机构贷款；二是债务人以自己或第三人的存单作为债权的质押担保。前者是以存单质押向银行贷款，后者是在民事借贷关系中使用存单质押作为担保方式。

存单质押的法律规定

在中国法律上，存单质押被称为“权利质押”，相关规定分别见于《担保法》第75-76条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第100-102条和《物权法》第223-224条。

存单质押的国际应用

存单质押已被各国广泛采用，如在英国等欧洲各地被作为债账或其他应收款担保之列予以认可。美国《统一商法典》在最近的修订中将存款账户作为动产担保交易的担保物种类之一，以消除此前因普通法的不确定性而给存款人融资带来的不便。

存单质押的风险

存单质押的风险包括质押是否有效设立以及质押权的实现方式是否能保障债权人的利益。对于以存单质押向银行贷款的情况，风险主要表现为存单本身的瑕疵以及存单真实合法但银行未能办理登记止付手续而使质押无效。对于民事借贷中的存单质押，风险表现为存单本身的权利瑕疵或存单所有人在还款前违反诚信原则并提前支取存单款项。这些风险可能导致质押无效或债权人无法获得款项优先受偿。

存单质押的风险防范

为防范存单质押风险，中国银监会规定以第三人存单作质押时，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止权利瑕疵的情况发生。在民事借贷中，债权人应及时通知银行、储蓄机构以确保存单质押的有效性。总结：存单质押是一种常用的担保方式，但其风险在于质押是否有效设立以及质押权的实现方式能否保障债权人的利益。在实践中，存单质押的风险主要表现为存单本身的瑕疵以及存单真实合法但未能办理登记止付手续。为防范这些风险，贷款机构和债权人应采取相应的措施来确保存单质押的有效性和安全性。