人身保险合同常见纠纷剖析（二）

冯某在保险合同纠纷案中的主张

冯某在保险公司业务员的推动下，决定购买保险以防不测。然而，昂贵的保险费一直让他犹豫不决。为了消除他的顾虑，业务员告诉他，如果以后后悔或无法承担保险费，可以提出解除合同，保险公司会退还保险费。合同条款中也有明确规定：“如果投保人要求解除合同，保险公司会在收到解除申请后30天内退还保险单的现金价值。如果保险费未交齐两年，保险公司会扣除手续费后退还保险费。”

然而，由于业务员未对“现金价值”一词进行解释，冯某误以为它指的是所交保险费的金额。因此，冯某购买了包括主险和两个附加险在内的5份保险。在支付了两期保险费共计3674元后，冯某提出了退保申请。然而，保险公司只同意退还928元，并对相关规定进行了解释。

冯某认为业务员当初未对“现金价值”一词进行解释，反而误导了他。因此，他以欺诈为由将保险公司告上了法庭，要求保险公司双倍返还保险费。

法院对保险合同纠纷案的判决

经过审理，法院认为保险公司在订立合同时未对专业术语进行解释是工作上的失职，而非故意欺诈。由于合同采用的是格式条款，当双方对格式条款的理解产生分歧时，应优先采取有利于被保险人和受益人的解释。

因此，法院判决保险公司应返还冯某所交的全部保险费3674元，并驳回冯某要求保险公司双倍返还保险费的诉讼请求。

保险合同纠纷案的原因和教训

本案的纠纷产生是因为投保人在未完全理解保险合同内容的情况下匆忙订立了合同。在购买保险时，投保人可视为消费者，对与其利益密切相关的合同中的免责条款享有知情权，而保险公司有告知义务。

根据《保险法》和《保险公司管理规定》的规定，保险公司对保险合同中的除外责任条款、退保、退费条款应采取合理的方式进行特别提示，并明确说明。否则，这些条款将无效。

实际上，保险公司免责条款的争议往往是由于保险人未履行告知义务而引起的。因此，投保人在购买保险时应仔细阅读合同条款，并在有疑问时咨询保险公司以确保自己的权益。

附加住院医疗保险的续保问题

在另一起保险合同纠纷案中，某私营企业为解决员工医疗费问题购买了住院医疗保险。保险公司称该险种为附加险，必须投保集体养老保险作为主险才能附加投保。主险为长期保险，附加险每年续保一次。

然而，在第二年续保后不久，由于该险种的赔付倒挂情况，上级保险公司要求立即停办住院医疗保险这一附加险种。已收取的保险费根据经过的日期按比例退还给保户，未报销的医疗费用不予报销。

该企业对保险公司的决定感到难以接受。他们为了购买该险种还投保了并不打算投保的养老保险，多付了保险费。现在保险公司却以一纸通知解除了双方的合同，而且是在新的合同期还未届满时。这使得该企业对保险公司的信誉大打折扣。

附加住院医疗保险的续保权利

在这个案例中，焦点是附加住院医疗保险是否属于独立于主合同之外的合同，保险人是否有权自行决定不续签甚至解除合同。

虽然附加险是一年期的保险，但由于它与主险一同捆绑销售，应作为一个合同整体来看待。只要投保人愿意，应允许投保人在一年期满时根据规定的条件继续续保。除非双方在订立合同时就此作出特别约定，否则将使投保方的合同目的落空，并遭受其他损失。